Как работает российская система страхования вкладов. Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним

1. Агентство в течение пяти рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка для опубликования сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение одного месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

9. В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

10. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

11. Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) вкладчику (наследнику - физическому лицу) может осуществляться по заявлению вкладчика (его представителя), наследника (его представителя) как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладу физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) наследнику - малому предприятию производится путем перечисления денежных средств на банковский счет такого наследника, открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования физического лица к Агентству не допускается.

(см. текст в предыдущей редакции)

11.1. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, вкладчику (наследнику - физическому лицу или наследнику - малому предприятию) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации. Если указанный вкладчик на момент выплаты возмещения является индивидуальным предпринимателем, денежные средства подлежат перечислению на его банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малых предприятий вкладчику (правопреемнику) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком (его представителем), правопреемником (его представителем) банковский счет такого малого предприятия (банковский счет его правопреемника), открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя, малого предприятия к Агентству не допускается.

Одним из самых надежных вариантов инвестирования является размещение сбережений на . Вкладчику изначально известен размер прибыли, которую он получит. Очень важно сделать правильный выбор и доверить свои деньги надежному и стабильному учреждению.

На российском финансовом рынке привлечением вкладом физических лиц занимаются сотни банковских учреждений.

Не все из них обладают необходимым уровнем ликвидности, поэтому у них могут возникнут проблемы с возвратом денежных средств своим клиентам.

АСВ

Чтобы интересы вкладчиков были максимально защищены в январе 2004 года было основано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Банки в обязательном порядке делают взносы в зависимости от суммы привлеченных депозитов. Если у финансового учреждения отзывают лицензию или банк признан неплатежеспособным, то АСВ возмещает денежные средства вкладчикам.

Компенсацию клиент может получить уже через две недели с того момента, как было зафиксировано наступление страхового события.

Кто дает гарантии на страхование вкладов в банках и какие? Ответы в этом видео:

Вернут ли проценты по вкладам при сумме более 1 400 000

В 2017-2018 годах размер выплаты от АСВ на одного человека равен 1,4 млн рублей.

В эту сумму включаются и проценты, которые будут начислены по окончанию договора. Но данное правило распространяется на вклад, открытый в одной организации.

Особенности страхования вкладов физических лиц — смотрите .

Например, у клиента есть вклад на сумму 1,5 млн рублей в одном банке, в другом – на сумму 1 млн рублей. Страховая сумма составит 2,4 млн российских рублей: 1,4 млн по первому вкладу и 1 млн рублей – по второму.

Какие вклады подлежат возмещению, смотрите по .

Стоит ли открывать все вклады в одном банке и в чем опасность

Не нужно открывать на человека в одном банке депозит на сумму свыше 1,4 млн рублей.

Если ваши накопления больше 1.4 млн, то нужно поступить следующим образом: откройте на себя вклады в нескольких банках. Если же доверяете только одной организации, то оформите депозиты еще и на членов своей семьи.

По вкладам в иностранной валюте страховка выплачивается в рублях по курсу Центробанка на дату отзыва лицензии.

Какие вклады не подлежат компенсации

АСВ выплачивает возмещение по всем счетам в национальной и иностранной валюте, оформленные физлицами и частными предпринимателями.

Схема системы страхования вкладов.

В перечень незастрахованных вкладов включены:

• Депозиты, удостоверенные сертификатом или сберкнижкой на предъявителя;
• Счета, открытые нотариусами и адвокатами с целью осуществления своей профессиональной деятельности;
• Депозиты, открытые в дочерних структурах российских финансовых учреждений в других странах;
• Средства, которые ранее передали в управление частному банку;
• Сбережения, хранящиеся на металлических обезличенных счетах;
• Деньги на виртуальных кошельках.

Таким образом, можно открывать любой депозит в банке, независимо от срока и валюты. По ним клиент гарантировано получит страховку.

Порядок выплаты возмещения

Страховое событие наступает в двух случаях: или же Центробанк на удовлетворение требований кредитора данного финансового учреждения.

Обратиться за получением своих сбережений клиент может через две недели после того, как зафиксирован страховой случай.

Выплатой денежных средств занимается банк-агент, который выбирается на конкурсной основе.

Вся информация, необходимая для клиентов, указывается на сайте АСВ или предоставляется на его горячей линии.

Для получения денежных средств достаточно предоставить только два документа:

1. Заявление установленного образца (его пример можно посмотреть на сайте АСВ).
2. Паспорт клиента.

Если за выплатой депозита обратились наследники вкладчика, то дополнительно потребуются документы, подтверждающие его право на наследство.

Образец заявления на выплату возмещения.

Денежные средства выплачиваются клиенту наличными в кассе или могут быть перечислены на указанные им реквизиты.

Куда вложить полученные деньги

После того, как клиент получил страховое возмещение, он может распорядиться деньгами на свое усмотрение.

Если необходимо – приобрести товары или оплатить услуги или же разместить на новый вклад.

Но к выбору банка нужно отнестись уже более серьезно. Лишние проблемы с получением своих же денег никому не нужны.

При выборе банковского учреждения обратите внимание на следующие показатели:

1. Надежность и стабильность финансового учреждения. Изучите рейтинги банков, почитайте мнения экспертов.
2. Как давно работает этот банк на российском рынке.
3. Является ли он участником системы страхования вкладов.
4. Близость расположения отделения банка к вашему дому. Не совсем безопасно ехать с большой суммой денег через весь город.
5. Условия размещения вклада. Не стоит гнаться за максимальными процентными ставками. Их предлагают банки, у которых есть проблемы с ликвидностью. За счет денег вкладчиков они пытаются улучшить свое финансовое состояние.

Доверяйте свои сбережения крупным банкам, которые входят в ТОП-20. Они не предложат самую высокую ставку на рынке, но зато своевременно выполнят взятые обязательства.

Что происходит с банком, лишенным лицензии

Дальнейшая судьба банка зависит от его роли, которую он играет на финансовом рынке.

Крупные системные банки могут рассчитывать на поддержку Центробанка. Им будет оказана финансовая помощь. Дело не дойдет до лишения лицензии.

Проводится , вводится временная администрация, которая и руководит банком до восстановления его платежеспособности.

Как происходит возмещение по вкладам, при наступлении страхового случая? Ответы в этом видео:

Небольшие региональные банки после отзыва лицензии вынуждены будут прекратить свое существование.

Но сначала необходимо выплатить возмещение всем вкладчикам. Далее происходит продажа банковского имущества и ликвидация учреждения.

Заключение

На основании выше изложенного материала можно сделать следующий вывод.

Депозит – это выгодное вложение своих сбережений.

Риски его невозврата практически равны нулю, так как все вклады в российских банках застрахованы.

Главное – не открывать депозит на сумму свыше 1.4 млн рублей в одном банке.

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос - как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена - вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно - всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение - вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ .

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.

Действия при наступлении страхового случая

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании "Вестник Банка России " информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты - существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

• Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
• Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
• Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

• Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
• Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
• Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

1. Специальные вклады "до востребования", срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
2. Все расчетные счета клиентов - сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов - бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации - реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

В этом материале:

На протяжении всей своей истории, банковский сектор России совершенствовался, вырабатывая все новые инструменты защиты интересов простых вкладчиков от неожиданного банкротства банка. В результате неустанного пересмотра перспектив и возможностей банковского регулирования, государство приняло решение о формировании единой системы страхования депозитов юридических и физических лиц, чтобы гарантировать возврат вкладов при отзыве лицензии и вкладчики не боялись пользоваться услугами банков, а также не переживали за свои сбережения. Как происходит страховое возмещение по вкладам в 2019 году, и на что стоит обратить внимание вкладчикам?

Каждая банковская организация, желающая заниматься привлечением денег от юридических (компании) и физических лиц, должна принимать участие в общей системе страхования банковских депозитов. Страховые платежи вносятся и на регулярной основе.

Выплата вкладов при отзыве лицензии по застрахованным банковским депозитам, проводится государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Государственное страхование вкладов

Согласно действующей законодательной базе обязательному страхованию подлежат следующие виды вкладов:

• Средства подопечных, которые числятся на счетах опекунов и попечителей;
• Депозиты до востребования, а также срочные вклады, номинированные в иностранной валюте и российских рублях;
• Средства, находящиеся на хранении на зарплатных и дебетовых карточках;
• С 2014 года страхуются деньги, размещенные предпринимателями на специальных счетах;
• Деньги на счетах экроу, которые были открыты для проведения транзакций по договорам купли и продажи недвижимого имущества на время регистрации в Росреестре (с апреля 2015 года).

Не подлежат возмещению государством:

• Деньги, размещенные на специализированных счетах нотариусов, открытые непосредственно для его профессиональной деятельности;
• Средства на счетах бизнесменов (индивидуальные, открытые до 2014 года);
• Средства, размещенные в филиалах российских банков, размещенных в других странах;
• Электронные деньги, используемые без открытия счета в банковской организации;
• Вклады на предъявителя;
• Депозиты, размещенные вне банковской организации (микрофинансовые организации, пирамиды, кредитные кооперативы);
• Денежные средства, переданные клиентом на условиях доверительного управления;
• Обезличенные металлические счета (ОМС).

Физическое лицо может рассчитывать на возврат депозитов в том случае, если Центробанком РФ был введен мораторий на удовлетворение условий кредиторов, а также, если было принято решение отозвать лицензию у банковской организации на возможность проведения им дальнейших финансовых операций.

Возмещение по дебетовым картам

Денежные средства, которые на момент лишения банка лицензии находились на пластиковой карте (дебетовая) также подлежат страховому возмещению со стороны государственной корпорации АСВ.

Страховое возмещение по вкладам: доступная сумма возврата?

Согласно действующему законодательству (закон от двадцать десятого декабря 2014 года номер 451 – ФЗ, изменения в статью 11 «О страховании депозитов в банках России), вкладчик, чей банковский депозит подпадает под страховое возмещение по вкладам, имеет возможность получить максимальное возмещение до 1 400 000 рублей.

Если на момент введения лишения банка лицензии вклад был больше миллиона четырехсот тысяч рублей, то остальную сумму придется взыскивать в рамках банкротства либо ликвидации банка. Если же банковский вклад был открыт в иностранной валюте (американский доллар, евро), то страховые выплаты будут произведены в национальной расчетной единице (рублях). Пересчет производится по текущему курсу на момент лишения банка лицензии.

В случае если страховой случай наступил до момента внесения изменений в законодательство, возмещение по банковским вкладам достигает полного объема, но не более семисот тысяч рублей. Эксперты, работающие в банковском секторе, советуют не держать все свои средства в одном банке, даже несмотря на то, что он предлагает наиболее высокие процентные выплаты. Лучше всего держать средства в нескольких банках, разделив их так, чтобы в случае банкротства организации не потерять ни одного рубля.

Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам?

Исходя из текущей законодательной базы, суммы процентных начислений подпадают под обязательное страхование, если они были причислены к депозиту в соответствии с условиями двустороннего договора между банковской организацией и ее клиентом.

Согласно статье двадцать закона «О банках», со времени отзыва лицензии на проведение финансовых операций время исполнения его обязательств перед всеми вкладчиками считается наступившим. Все процентные выплаты, причисляются к основному объему денег, размещенных на вкладе, и включаются в систему страхового возмещения.

К примеру, клиент банка 01.07.2013 положил на депозит пятьдесят тысяч рублей (на один год) с условием ежеквартального начисления десяти процентов годовых путем капитализации. Деньги с вклада не снимались. Следовательно, в момент наступления страхового случая 02.11.2013 года обязательства банковской организации, которые включаются расчет обязательного возмещения, будут составлять 51 695,64 рубля. Пятьдесят тысяч рублей изначального вклада и 1260,27 рублей процентных начислений за три месяца и 435,36 рублей по начислениям за незавершенный квартал по день, который предшествовал моменту отзыва лицензии.

Вкладчик не согласен с суммой страхового возмещения: что можно сделать?

Объем страхового возмещения вычисляется специалистами национальной корпорации АСВ на базе бухгалтерского отчета ликвидируемой банковской организации. Если вкладчик считает, что объем возвращаемых ему средств недостаточен, он может получить неоспариваемый объем денег, а потом направить в АСВ дополнительный пакет документов, которые подтверждали бы его правоту.

Документы будут рассмотрены специалистами АСВ на протяжении следующих десяти дней с момента получения обращения, после чего будет предоставлен ответ и, возможно, дополнительные выплаты.

Выплата вкладов при отзыве лицензии: порядок действий вкладчика

После лишения банковской организации лицензии на проведение дальнейших финансовых операций, вкладчику следует зайти на официальный веб-ресурс государственной корпорации АСВ. На веб-ресурсе публикуется список всех банков, которые подлежат ликвидации либо были лишены лицензии. Необходимо найти в этом списке свой банк.

Телефон горячей линии АСВ: 8 800 200-08-05

Страховые выплаты выдаются в первую очередь:

1. Клиентам, перед которыми организация несет определенную ответственность по их здоровью;
2. Физические лица, которые являются кредиторами банка по заключенным с ним соглашениями (банковские счета).

По закону, государственная корпорация начинает выплаты вкладчикам ликвидируемого банка не менее чем через четырнадцать банковских дней. Дабы узнать, когда можно обратиться за возмещение следует подписаться (на официальном веб-сайте АСВ) на обновления по ликвидируемому банку.

Перед началом страховых возмещений, в АСВ специально публикуется сообщение, где прописываются все АСВ банки-агенты, где вкладчики смогут забрать свои сбережения. Например: «Все вкладчики череповецкого банка «Капитал» могут обращаться за страховыми выплатами со второго июня 2015 по второе июня 2016 года в Россельхозбанк».

При обращении в банк-агент государственной корпорации необходимо иметь следующие документы:

1. Документ, удостоверяющий личность либо его копию (например, паспорт);
2. Нотариальная доверенность, если деньги по депозиту будет получать кто-то другой (жена, муж, либо дети, достигшие совершеннолетия);
3. Подтверждающие документы (в случае изменения паспортных данных);
4. Заявление на получение возмещения по системе обязательного страхования (можно непосредственно в банке).

Выплаты денег по программе страхового возмещения происходят на протяжении трех дней с момента обращения вкладчика со всем пакетом документов. Денежные средства (по желанию вкладчика) могут быть перечислены на другой банковский счет либо выданы наличными. Если возмещение происходит по вкладу индивидуального предпринимателя, то средства могут быть перечислены только на другой специальный счет, открытый для ИП. Также если клиент закрытого банка располагает сразу несколькими счетами, то АСВ суммирует остатки по всем его вкладам.

Вклады, открытые в иностранной валютной единице, пересчитываются по текущему разменному курсу Центрального банка РФ, когда банковская организация была лишена лицензии. Возвращение средств происходит пропорционально в случае суммы всех вкладов более чем один миллион четыреста тысяч рублей. Например, банк потерял лицензию 29.12.2014 года, и у вкладчика остались два депозита, с суммами девятьсот тысяч рублей и 1,9 миллионов рублей. Страховое возмещение АСВ будет 450 тысяч рублей по первому депозиту и 950 тысяч рублей по второму вкладу.

Если банк-агент АСВ находится в другом городе, можно послать обращение с полным пакетом документов по почте. В таком случае, деньги могут отправить как почтой, так и зачислить на указанный в документах банковский счет.

Вам возместили депозит и вы теперь меньше доверяете банкам? Не торопитесь класть деньги под подушку или покупать что-то неликвидное с целью их сохранения! Воспользуйтесь формой поиска ниже, чтобы выбрать депозит в надёжном банке из рейтинга топ 50.