Mis on hoiuste kindlustusamet ja kuidas see töötab? Mis on DIA ja kuidas töötab pangahoiuste kindlustussüsteem Venemaal

Praegu on likvideerimisel üle kolmesaja Venemaa panga – sellised andmed avaldati novembris. Peaaegu kõik need krediidiasutused kaasasid hoiuseid üksikisikud ja üksikettevõtjad. Alates 2004. aastast Vene Föderatsioonis kehtinud hoiuste kindlustamise süsteem võimaldas tagastada hoiustajatele kokku 1,7 triljonit rubla. See riiklik programm mitte ainult ei paku kaitset rahaliste vahendite võimaliku kaotamise eest, vaid suurendab oluliselt ka avalikkuse usaldust pangandusstruktuuride ja hoiuasutuse kui terviku vastu. Mis on hoiuste kindlustamise süsteem (DIS) ja kuidas see on korraldatud?

Vene Föderatsiooni hoiuste kindlustamise süsteem põhineb asjaolul, et pankroti või litsentsi tühistamise korral tagab riik üksikklientidele ja üksikettevõtjatele kuni 1,4 miljoni rubla tagatisraha kiire tagastamise. Venemaa Pankade Liidu andmetel 2017. aasta esimesel poolel keskmine suurus riigi elaniku panus ulatus 163,1 tuhande rublani, alla 1,4 miljoni rublaste hoiuste osakaal läheneb 60%-le. Seetõttu hõlmavad hoiuste kindlustussüsteemi (DIS) parameetrid enamik elanikkonna kokkuhoid.

Kui asjakohane on CER, saab hinnata vähemalt selle järgi, et selle eksisteerimise jooksul on hüvitise saamise võimalust kasutanud üle 3,6 miljoni hoiustaja. Kokku võttis Vene Föderatsiooni Keskpank sel perioodil litsentsi enam kui 400 pangalt ( täielik nimekiri saab vaadata siit: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). 2017. aastal lõpetas töö 45 krediidiasutust, sealhulgas Venemaa TOP-30 panga liikmed (näiteks Yugra).

Maksimaalne suurus suletud pankades hoiuste hüvitamine on programmi algusest saadik kasvanud 14 korda. Aastatel 2004–2008 oli see 100 tuhat rubla, seejärel tõusis 700 tuhandeni. Alates 2014. aasta lõpust on see näitaja olnud 1,4 miljonit rubla.

Kindlustushüvitise suuruse muutuste ajalugu:

• jaanuarist 2004 kuni 9. augustini 2006 - 100 tuhat rubla;
• alates 10. augustist 2006 kuni 25. märtsini 2007 - 190 tuhat rubla;
• alates 26. märtsist 2007 kuni 1. oktoobrini 2008 - 400 tuhat rubla;
• alates 2. oktoobrist 2008 kuni 28. detsembrini 2014 - 700 tuhat rubla;
• alates 29. detsembrist 2014 kuni praeguseni - 1,4 miljonit rubla.

Ajalugu elust

“Sain” tagasi 2010. aastate alguses Holding-krediidipanka, kus hoidsin korralikku summat. See lihtsalt aurustus ja kaastööliste andmebaasi taastati sõna otseses mõttes vähehaaval, vastavalt üksikutele säilinud failidele. Õnneks kirjutati mind lõpuks ühte faili ja protseduur läks probleemideta. 4 päeva pärast maksete algusest teatamist tulin Gorbushka lähedal asuvasse Sberbanki filiaali ja pöördusin esimese töötaja poole, kellega kokku puutusin. Ta kutsus erihalduri, kes viis mind spetsiaalsesse aknasse, kus allkirjastasin avalduse ja sain peaaegu kohe ka deposiidi enda kätte (õnneks oli see 370 tuhat, vähem kui maksimum) ja intressid. Lõpuks ütlesid nad: "Nad ei võlgne teile enam midagi.".

Hoiuste Kindlustusamet (DIA): mis see on ja miks see loodi?

Hoiuste kindlustusagentuur (DIA) on riiklik organisatsioon, mis on asutatud Vene Föderatsiooni pankade eraisikute hoiuste kindlustamise seaduse alusel. DIA ülesannete hulka kuulub pankade sissemaksete jälgimine erifondi, millest tehakse väljamakseid pankroti või pangalitsentsi kehtetuks tunnistamise tõttu kannatada saanud hoiustajatele.

Kuna hoiuste kindlustamise süsteem on riigi eriprogramm, loodi selle elluviimiseks 2004. aastal riigi 100% osalusega korporatsioon. Hoiuste Kindlustusamet (DIA) tegutseb kehtetuks tunnistatud tegevusloaga pankade likvideerija ja pankrotihaldurina ning mis peamine – haldab fondi kohustuslik kindlustus hoiused, millest hoiustajatele hüvitatakse.

Fondi maht 1. oktoobri 2017 seisuga oli umbes 40 miljardit rubla. See arv iseenesest aga ütleb vähe: suletud pankade hoiuste tagastamise protsess jätkub, ainuüksi sel aastal on DIA kaasanud enam kui 600 miljardi rubla eest laenu. Nende laenude tagasimaksmine tuleneb Venemaa pankade mahaarvamiste sissevoolust hoiuste kindlustussüsteemi fondi.

Kättesaadavad vahendid Agentuur investeerib peamiselt valitsuse väärtpaberitesse ja Vene Föderatsiooni Keskpanga hoiustesse, kindlustusfondi raha paigutamine pangaaktsiatesse on seadusega keelatud.

DIA direktorite nõukogu juhib Vene Föderatsiooni rahandusminister, sellesse organisse kuulub veel kuus riigi valitsuse liiget, samuti viis keskpanga esindajat, mis rõhutab agentuuri ametlikku staatust. ja selle usaldusväärsus, mis on tagatud riiklikest vahenditest.

Hoiuse ohutus panga maksejõuetuse korral on tagatud föderaalseadusega nr 177-FZ “Ühisikute hoiuste kindlustamise kohta Vene Föderatsiooni pankades”.

Nüüd hõlmab kindlustussüsteem kahte hoiustajate kategooriat: eraisikud ja üksikettevõtjad.

CER-skeem on väga sarnane mis tahes kohustusliku kindlustuse algoritmiga, ainult kindlustusandjate rolli mängivad siin mitte kodanikud, vaid pangad. Krediidiasutused eraldavad Hoiuste Kindlustusametile osa kaasatud rahalistest vahenditest. Sellest rahast moodustatakse DIA-s kindlustusfond, mis seejärel kulub kehtetuks tunnistatud tegevusloaga pankade hoiustajate hüvitamiseks.

Panga sissemaksete praegused määrad hoiuste kindlustussüsteemi

CER-i liikmeks saamiseks ei pea hoiustaja sõlmima eraldi lepingut – hoius kindlustatakse selle avamisel automaatselt.

On ainult kaks kindlustusjuhtumit, mille puhul DIA hüvitab tagatisraha:

1 Panga tegevusloa kehtetuks tunnistamine või tühistamine keskpanga poolt. Esineb maksejõuetuse (eelseisva pankroti) tunnuste tuvastamisel või Vene Föderatsiooni Keskpanga nõuete rikkumisel. Panga vabatahtlik likvideerimine selle omanike poolt ei kuulu hoiuste kindlustamise süsteemi alla – lihtsalt seetõttu, et panga omanikud saavad otsustada selle sulgeda alles pärast täielikku arveldamist kõigi võlausaldajatega, sealhulgas hoiustajatega.

Kui omanikud otsustavad kontori uksed lihtsalt lukustada ja välismaale minna, siis pank likvideeritakse keskpanga otsusega – tegevusloa äravõtmisega ja klientidele hoiusekindlustussüsteemi alusel hüvitamisega.

2 Moratoorium. Panga võlausaldajate nõuete täitmise keeld (kehtestatud Venemaa Panga poolt). Moratoorium kehtestatakse siis, kui pank ise lubab oma võlausaldajatele viivitusi kontodel rahapuuduse tõttu.

Näide: pangad võtavad eraisikutele laenu väljastamiseks ise teistelt pankadelt ja organisatsioonidelt madalama intressimääraga laenu.

Selle meetme olemus seisneb selles, et keskpank peatab 3 kuuks kõik pangamaksed (maksed hoiuste, täitekorralduste, trahvide, trahvide jms eest), välja arvatud jooksvad kulud (töötajate palgad, sotsiaaltoetused, kommunaalkulud ja muud majapidamismaksed).

Selle aja jooksul kontrollib keskpank krediidiasutuse tööd ja otsustab, kas tema tegevusluba tühistada. Kaks nädalat pärast moratooriumi kehtestamist ja enne selle lõppu saate pöörduda DIA poole tagatisraha hüvitamise taotlusega. Kogu agentuuri ajaloo jooksul kehtestati moratoorium vaid kaks korda: Vneshprombankis ja Nota-Bankis 2015. aastal.

Vene Föderatsiooni keskpank

Kui panga tegevusluba tühistatakse, saab hoiustaja investeeritud summa (mitte rohkem kui 1,4 miljonit rubla) tagasi saada ilma krediidiasutuse menetlust ootamata. Esimesed maksed tehakse juba 14 päeva möödumisel tegevusloa kehtetuks tunnistamisest (kui hoiustajate register on korras ja õigeaegselt DIA-le esitatud).

Hoiuste kindlustusamet töötab reeglina agentpankade kaudu, neid on DIA registris kuuskümmend kaks. Need on juhtivad riigi osalusega pangad (näiteks VTB24 tegi makseid Yugra panga klientidele), aga ka suured erakrediidiorganisatsioonid (Alfa-Bank, Binbank jt).

Seda tehti ligipääsetavuse parandamiseks: reeglina on agentpankade filiaalid kõikides suuremates linnades, hoiustajatel on sinna lihtsam minna, kui dokumente postiga DIA-sse saata.

Õigusaktid ei näe ette hüvitise maksmisel prioriteetsust: kaks nädalat pärast tegevusloa tühistamist võib iga hoiustaja (nii üksikisik kui ka üksikettevõtja) võtta ühendust agentpangaga - peaasi, et teave tema kohta oleks panga hoiustajate register, kelle tegevusluba tühistati. Lisateavet juhtumite kohta, kui kaastöötaja kohta teavet registris ei ole ja mida sellistes olukordades teha, käsitletakse käesoleva artikli lõpus.

Sissemakse tagastamise kord on võimalikult lihtsustatud: hoiustaja pöördub agentpanga poole minimaalse arvu dokumentidega. Kui kõik on korras, kantakse eraisik tema poolt näidatud kontole või väljastatakse sularahas pangakassas. Üksikettevõtja jaoks kantakse tagastatud raha kontole mis tahes pangas (kõige soodsam on avada konto agentpangas - te ei pea vahendustasu maksma).

Tegevusloa kehtetuks tunnistamist, mille järel pank töö lõpetab, tuleb eristada rehabilitatsioonist (rahalise taastumise). Teisel juhul viiakse pangas sisse ajutine asjaajamine, omanik võib vahetuda ja meedias võib olla kära, kuid hoiustaja jaoks ei muutu midagi - töö hoiustega toimub tavaline mood, soovi korral saab raha täies mahus välja võtta. Tavaliselt rakendatakse kanalisatsiooni kahel juhul:

• Pank on riigi majanduse seisukorra jaoks oluline ja selle sulgemine võib kaasa tuua negatiivseid makromajanduslikke tagajärgi;
• Halvenemine on ajutine ja on seotud hoiustajate paanikaga, mitte aga tõelise rahalise "auguga" panga kapitalis.

2017. aastal desinfitseeris keskpank kaks TOP-10 krediidiasutust - Otkritie Bank ja Binbank.

Millised pangad kuuluvad hoiuste kindlustussüsteemi

DIA andmetel hõlmab hoiuste kindlustamise süsteem 13. novembri 2017 seisuga 476 tegutsevat Venemaa panka, kuhu on koondunud üle 24 triljoni rubla eraisikute ja üksikettevõtjate hoiuseid.

Seadus kohustab DIS-is osalema kõiki krediidiorganisatsioone, kes võtavad vastu avalikkuse hoiuseid. Selleks, et pangad saaksid oma veebisaidil kuvada bännerit "Hoiused on kindlustatud", peavad pangad vastama mitmele nõudele:

• Usaldusväärne aruandlus (vastavalt keskpanga normidele), vead ja ebatäpsused ei tohiks mõjutada organisatsiooni finantsstabiilsuse hindamist;
• Keskpanga reservide, kapitali suuruse jms standardite täitmine;
• Panga finantsstabiilsust tunnistab keskpank piisavaks (eelkõige likviidsuse, riskijuhtimise kvaliteedi ja muude sarnaste parameetrite poolest);
• Õigeaegne andmete esitamine isikute kohta, kelle kontrolli all pank asub.
• Tuvastatud rikkumiste õigeaegne parandamine.

Kõik pangad ei täida neid nõudeid. 4 krediidiorganisatsiooni on nüüd ilma jäetud õigusest elanikelt raha kaasata. Seega juhib keskpank pankadele tähelepanu probleemidele hoiuste arvestusega ja kahtlustele “märkmiku” kontode pidamises, kui hoiustajatelt võetakse raha, kuid seda ei tehta dokumentide järgi.

Pärast uute hoiuste kaasamise keelamist hakkab Vene Föderatsiooni keskpank kontrollima bilansiväliste kontode olemasolu - näiteks tuvastati Miko-Pangas umbes 800 hoiustajat, kelle raha (828 miljonit rubla) läbi ei läinud. panga bilanssi ja läks teadmata suunas. Tagatisraha vastuvõtmise piirang lõpeb reeglina tegevusloa kehtetuks tunnistamisega.

On mitmeid viise, kuidas kontrollida, kas teie pank on CER-is. Kõige lihtsam on vaadata Hoiuste Kindlustusameti kodulehte (jaotis "Liikmepangad", tähestikulises järjekorras: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/) Samuti saate huvipakkuvat teavet täpsustada helistades tasuta vihjeliinile: 8 800 200-08-05.

Hoiuste kindlustussüsteemi kuuluvate pankade Interneti-avarustesse on riputatud DIA välja töötatud spetsiaalne silt. Samuti pannakse see silt kassa ja pangatelleri klaasile.

Kuidas tagastada tagatisraha, kui panga tegevusluba tühistati

Krediidiasutuse tegevuse lõpetab ainult Keskpank. Tagastusprotsess algab kohe pärast panga litsentsi tühistamist.

Hoiuste Kindlustusamet saadab nädala jooksul alates hoiustajatele võlgade registri kättesaamisest teate Venemaa Panga bülletäänile ja panga asukoha ametlikule linnalehele.

Tekstis on näidatud hoiuste hüvitise maksmise avalduste vastuvõtu koht, aeg, vorm ja kord. Sarnane teave on postitatud nii ameti kui ka panga enda veebilehtedele. Seejärel saadetakse 30 päeva jooksul samad sõnumid kaastöölistele posti teel.

Kõige sagedamini saavad hoiustajad oma pangalitsentsi tühistamisest teada meediast, tavaliselt räägivad nad sellest alati keskkanalite uudistes, kirjutavad suurematele uudistesaitidele ja portaalidele, nagu Yandex, Mail jne.

Lõpuks, kui tulete panka ja selle kontor on keset tööpäeva kahtlaselt suletud, siis peaksite tegema järgmist:

1 Minge DIA veebisaidile ja seejärel helistage vihjeliinile 8 800 200-08-05 või sisestage otsinguribale oma panga nimi. Kui selgub, et panga tegevusluba on tühistatud, saate teada, milline pank on määratud DIA kompensatsiooniagendiks. Need andmed pannakse üles Hoiuste Kindlustusameti kodulehele või küsige seda infotelefoni spetsialistilt.

2 14 päeva möödumisel panga tegevusloa kehtetuks tunnistamisest (selle kuupäev on märgitud agentuuri kodulehel) kirjutab hoiustaja, tema esindaja või pärija avalduse vormis DIA. Vormi saab alla laadida agentuuri veebisaidilt (https://www.asv.org.ru/insurance/, jaotis "Dokumendivormid") või täita agendipangas. Kiirustama ei pea, kuid tuleb olla aegsasti enne panga pankrotimenetluse lõppu (see kuupäev antakse teada DIA ja suletud krediidiasutuse veebilehtedel). Kui hoiustaja või tema pärija “eksis”, saab tähtaja ennistada tõendades, et taotlejat takistasid vääramatu jõu asjaolud, ajateenistus või raske haigus.

3 Taotlusele on lisatud dokumendid. Hoiustajale piisab passist, esindaja toob kaasa ka notariaalselt kinnitatud volikirja. Kui panustaja on alaealine, esitavad tema vanemad või eestkostjad tema sünnitunnistuse. Lapsendajatelt nõutakse dokumenti lapsendamise kohta, eestkostjatelt vastavalt eestkoste seadmise kohta. Kui dokumente ei ole võimalik agendipanka isiklikult esitada, saab need saata posti teel tähitud kirjaga teatega.

4 Seaduse kohaselt peab agentpank hoiustaja avalduse läbi vaatama hiljemalt järgmise tööpäeva lõpuks (kui hoiustajate register on panka juba DIA-st laekunud). Kui hüvitise summa on väike, makstakse see kohe pärast avalduse laekumist kassa kaudu (limiit oleneb agentpanga reeglitest - mõnel juhul võivad nad maksta ka miljoni, kuid enamasti piirdub summa üks kuni kakssada tuhat rubla). Muidu tehakse hoiustajale ettepanek tulla järgmisel päeval, koostatakse vajalik summa. Kui avalduses soovis hoiustaja raha saada pangaülekandega, antakse agentpangale selleks kolm tööpäeva.

5 Samaaegselt rahaga antakse kliendile tõend makstud/ülekantud summa kohta. See dokument on eriti oluline, kui teie deposiit ületab 1,4 miljonit ja kavatsete edaspidi delitsentseeritud panga vastu nõude esitada.

Kui tagatisraha hüvitist mingil põhjusel (ei ole seotud kliendi keeldumisega) õigeaegselt ei maksta, on hoiustajal õigus pöörduda kohtusse. Saate taotleda järgmist:

• kaotama;
• moraalse kahju hüvitamine;
• intressi maksmine võõra raha kasutamise eest esimesest viivitamise päevast.

Ajalugu elust

Mul oli 200 tuhande rubla suurune deposiit igavesti meeldejäävas "Pank-T"-s. Ma teadsin, et pank on loll, kuid nad pakkusid intressi, mis oli peatamatu (ca 12,5%, isegi sel ajal väga lahe). Mida aeg edasi, seda järeldasin oma kaardilt intressi. Ja siis nägin Yandexis, et panga tegevusluba võeti ära. Läksin DIA veebisaidile - uudise esimesel real oli teade agentpanga määramise tähtaegade kohta. Ootasin paar päeva, läksin saidile tagasi - agentpangaks valiti Sberbank. Hoiuseid igal pool ei makstud, filiaalide nimekiri pandi ka DIA kodulehele. Mulle lähimas esinduses tegeles hoiuste tagastamisega Sberi VIP-kliente teenindanud osakond. Aga ka seal oli järjekord - mitte kaklejatest vanaemadelt, aga oli. Esimest korda tulin siia lihtsalt küsima. Nad ütlesid, et neil pole peale passi midagi vaja. Tema sõnul murravad nad läbi kontode staatusest. Nad leidsid mu kohe registrist, kirjutasid alla juhataja koostatud avaldusele - ja kõik, võite minna kassasse. Ma ei läinud kassasse, kuna mul oli Sberbankis konto ja palusin sinna raha üle kanda. Ülekanne tuli kohe. Mis oli meeldivalt üllatunud, kompenseeriti isegi viimase teenistuskuu intress. "Pank-T" maksis intressi kuu viimasel päeval ja kuni 30. novembrini ta ei vormistanud. Arvasin, et novembris ei saa ma midagi “nõudmise” kursiga ega maksimaalselt, kuid nad maksid tavapärase kursiga - lisaks tagatisraha kehale veel 1700 rubla pluss kopikaid.

DIA kontori Moskvas aadressil: Vysotskogo tänav, 4

Korduma kippuvad küsimused

Kas kõik pangahoiused on kindlustatud?

Ei, mitte kõik. Seadus kehtestab selge loetelu hoiustest, mille hüvitamise riik tagab:

• nõudmisel ja kiireloomuline;
• palga-, pensioni- ja stipendiumipangakontodel;
• IP-kontodel (pärast 1. jaanuari 2014 litsentsist ilma jäänud pankades).
• eestkostjatele ja hooldajatele kuuluvatel, kuid alaealistele või teovõimetutele avatud kontodel (pankades, mille tegevusluba tühistati pärast 23. detsembrit 2014).
• eraisikute poolt kinnisvaratehingute arveldamiseks avatud erikontodel (pankades, mis jäid tegevusloata pärast 2. aprilli 2015).

Ja siin on mõned pangatooted, mis ei kuulu hoiuste kindlustussüsteemi:

• Rahalised vahendid advokaatide, notarite jms hoiustel, kui need kontod on avatud kutsetegevuseks.
• Eraisikute esitajahoiused.
• Üksikisikute poolt pankadele usalduse haldamiseks üle kantud rahalised vahendid.
• Väljaspool Venemaa Föderatsiooni asuvates Venemaa pankade filiaalides avatud hoiused (CER-id välisriikidele ei kehti).
• Hoiused elektroonilises rahas.
• Vahendid nominaal- ja tingdeponeerimiskontodel (muud kui ülalnimetatud).
• Rahalised vahendid jaotamata metallikontodel.

Kas hoiuseintressid on kindlustatud?

Jah, nad on kindlustatud, kuid ainult siis, kui need lisati tagatisraha põhisummale enne pankrotimenetluse algust. Parema mõistmise huvides vaatame mõnda näidet:

Näide nr 1

Olete pannud aastaks deposiidile 100 000 rubla ja kogute tähtaja lõpus intressi. Oletame, et kuus kuud pärast lepingu sõlmimist võeti panga tegevusluba ära. Kuna teie raha pole aasta aega hoiusel lamanud, tähendab see, et teile ei ole kogunenud intresse, mis tähendab, et need ei kuulu kindlustuse alla.

Näide nr 2

Panite hoiusele kõik samad 100 000 rubla aastaks ja intressid iga kuu lõpus. Kuus kuud hiljem võeti panga tegevusluba ära. Sel juhul saate oma hoiuse + intressid kuue kuu eest nii, nagu need kogunesid ja tulenevalt hoiuse summast iga kuu.

Kas deebetkaardikontod on kaasatud hoiusekindlustussüsteemi?

Deebetkaardikontodele kehtib hoiusekindlustus, nende hüvitamise kord on sama, mis muud tüüpi hoiuste puhul. Erandiks on ettemaksuga pangakaardid. Nende raha ei ole kindlustatud.

Ajalugu elust

Korraga oli mul Svyaznoybanki plastkaart, panin selle endale, sellel oli summa 15 tr “vihmase päeva eest”. Kuidagi vahetult enne aastavahetust kuulsin raadiost, et pank pani kuu aega tagasi kinni. Alguses otsustasin, et "varukas" on igaveseks kadunud, kuid siiski sattusin internetti otsi otsima. Panga kodulehel oli juhend Sberbanki maksete taotlemiseks - passiga. Teades meie bürokraatiat, võtsin kaasa kõik dokumendid - pangaga sõlmitud lepingu originaali ja koopiad ning palju muud. Ja samas teise kaardi konto number, et sinna raha kanda, kui kõik hästi läheb. Sberbanki filiaal, millega pidin ühendust võtma, asus linna teises otsas, kuid läksin sinna heauskselt, arvates, et vaevalt nad mind lähimas kontoris aitavad. Nad viisid mind 10 minutiga. Töötaja võttis passi ja täitis avalduse ise. kirjutasin alla. Töötaja ise läks tšekiga kassasse ja tõi mulle mu 15 tuhat. See kõik võttis täpselt 20 minutit.

Millal saab maksest keelduda?

On ainult kolm põhjust, miks teile tagatisraha tagasi ei maksta:

• Register ei sisalda teavet teie kui kaastöölise kohta.
• Esitasite valesti vormistatud dokumendid või ei esitanud paberit.
• Agentpank ei saanud DIA-lt hoiustajate registrit.

Kindlustushüvitise väljamaksmisest keeldumise kohta on agentpank kohustatud Teile esitama kirjaliku selgituse.

Ajalugu elust

Pikka aega valisid nad sinna raha paigutamiseks panka, mille plaanisid hiljem kulutada korteri ostmisele, kuid teenida praegu intressi pealt. Hoiuste kindlustamine oli üks peamisi tingimusi. Elame Samaras, kõige mugavam tundus avada hoius Volga-Kama pangas. Aeg-ajalt tuldi, täiendati, võeti avaldusi - kõik oli nagu tavaliselt. Ja siis levis kuulujutt, et purk oli skiff. Pidime lihtsalt korteriostu panuse andma, ärevil jooksime panka. Kilomeetrine järjekord, raha nad muidugi ei näinud, aga peaaegu jõuga koputasid välja pangaväljavõtte, millel olid pangaga märgitud kontojäägid. Ja nad rahunesid. Ootasime DIA-st "õnnekirja" - ja sattusime šokisse. Meid pole nimekirjas! Aga meil on vabastus! Kirjutasime ametile vastuavalduse, lisasime koopia, ootame otsust. DIA-st tuli vastus: te pole registris. Isegi ei vaadanud nimekirja! Kui poleks olnud riigiduuma saadikut ja prokuratuuri, poleks nad midagi saanud. Selle tulemusena maksid nad alles 6 kuu pärast.

Mida teha, kui te ei ole hoiustajate registris?

Sellise ebameeldiva olukorra põhjuseks võib olla pangatöötajate hooletus (kadunud või hävinud dokumendid osal hoiustajatel, töötajad vallandati, otsa pole kuskilt otsida) või nn "bilansivälised hoiused" - kui hoiustajatelt raha võeti, kuid seda ei tehtud vastavalt dokumentidele, klientidele võltspaberite väljastamine. Selle tulemusena on teie käes leping, kuid pangas puudub teave, et olete sissemakse teinud. Vastavalt sellele saate agentpangalt hüvitist taotledes keeldumise. Seda pidid kogema näiteks Krossinvestbanki, Miko-panga, Stella-panga hoiustajad, kus "märkmiku" hoiuste arv lähenes 100%-le.

Tere päevast. Lugesin teie artiklit hoolikalt läbi, kuid ei leidnud sellest oma küsimusele vastust.

Olen Talmenka-Panga Moskva filiaali klient, kelle tegevusluba aasta alguses ära võeti. Pöördusin DIA-sse, kirjutasin agentpangas mittenõustumise avalduse, lisasin sellele hoiulepingu ja sissetuleva kassaorderi koopiad.

Kuid vastus üllatas mind tõsiselt. Mind lihtsalt ei ilmunud panustajate registrisse! Kuidas on see võimalik? Kuidas end edaspidi selliste olukordade eest kaitsta? Mul on hoius Tinkoff pangas, äkki pole ka seal registris?

Ja mida ma peaksin nüüd tegema? Kas otsida teisi ebaõnnestunud kaastöölisi? Kohtusse minna?

DIA kiri ei heida olukorrale mingit valgust:

Loodetavasti saate aidata.

Michael, tunneme teie olukorrale kaasa.

Jekaterina Morozova

Tinkoff panga jurist

Kui panga klient ei nõustu hoiuste hüvitamise suurusega, on tema tegevuse kord ette nähtud lõigetes. 7-10 Art. Eraisikute hoiuste kindlustamise seaduse § 12.

Olukorda, mil info kliendi hoiuse kohta panga registris ei ole, ei ole seadusega reguleeritud. Kuid sel juhul on mõttekas lähtuda analoogiast. Hüvitise suurusega mittenõustumine on sama, mis mittenõustumine teie kui hoiustaja puudumisega pangaregistris ja sellega, et teil on õigus 0 rubla raha tagasi saada.

Ainus viis deposiidi tagastamiseks- teha muudatusi panustajate registris. Selleks tuleb kannatanul või tema esindajal saata DIA-le avaldus kaasaaitajate registrisse kandmiseks. Taotlusele tuleb lisada kõik dokumendid, mis teil on, mis kinnitavad, et teil oli selles pangas sissemakse. Siia kuuluvad pangaväljavõtted, pangaväljavõtted, panga SMS-id jne.

Soovitan saata DIA-le notari poolt kinnitatud dokumentide koopiad. Hoidke originaalid kohtu jaoks alles.

DIA on kohustatud edastama teie avalduse litsentsi kaotanud pangale. Pangal on omakorda kohustus teie taotlus läbi vaadata 10 päeva jooksul ja põhjendatud korral oma registrit parandada.

1,4

miljonit rubla - DIA poolt hüvitatava tagatisraha maksimaalne summa

Kohus. Kuna olete juba saanud DIA-lt keeldumise, soovitan teil pöörduda kohtusse ja esitada hagi DIA ja panga (mida esindab ajutine administratsioon) vastu, et teha kindlaks asjakohaste nõuete koosseis ja suurus, samuti hoiuste eest makstav hüvitis. DIA ja pank tegutsevad sel juhul kaaskostjatena, st hagiavalduses palute pangal end registrisse kanda ja DIA-l kindlustus välja maksta. Sellele hagiavaldusele lisage kõigi nende dokumentide originaalid, mis kinnitavad pangas hoiuse olemasolu, samuti hüvitise maksmisest keeldumist, mille DIA teile saatis.

Lisateave esitamise kohta hagiavaldus, loe ajakirja Tinkoff artikleid:

Ajastus. Kooskõlas Art. Eraisikute hoiuste kindlustamise seaduse 7 kohaselt on Teil õigus pöörduda DIA poole kindlustusjuhtumi toimumise päevast kuni pankrotimenetluse lõpetamise päevani. Kui Venemaa Pank kehtestab võlausaldajate nõuete rahuldamisele moratooriumi, siis kuni moratooriumi lõppemise päevani. Kui jäite sellest tähtajast mööda, võite proovida seda seaduses sätestatud alustel taastada (eraisikute hoiuste kindlustamise seaduse punkt 2, artikkel 10). Kohtusse pöördumise tähtaeg on 3 aastat kindlustusjuhtumi toimumise päevast.

hoiused teistes pankades. Kuni tegevusloa tühistamiseni pangad hoiustajate registrit ei pea. Pangad moodustavad hoiustajatega töötamiseks ja portfellianalüüside tegemiseks erinevaid registreid, kuid neid registreid ei kavatseta tegevusloa tühistamise korral DIA-le üle anda. DIA register moodustatakse alles pärast kindlustusjuhtumi toimumist.

Seetõttu ei saa te vaatamata hoiuste olemasolule kontrollida, kas olete mõnes teises tegutsevas pangas DIA registris.

Et end edaspidi selliste olukordade eest kaitsta, soovitan hoida kõik pangadokumendid kuni hoiutähtaja lõpuni. Ärge visake konto väljavõtteid minema, ärge kustutage oma telefoni pangast SMS-e - see kõik võib kasuks tulla. Sellised dokumendid mängivad panustajate registrisse kandmise kaalumisel võtmerolli.

Kui teil on küsimusi isiklike rahanduse kohta, kallid ostud või pere eelarvest, kirjuta: [e-postiga kaitstud] Kõige huvitavamatele küsimustele vastame ajakirjas.

Valdav enamus kodanikest ei tea hoiuste kindlustamise süsteemi (DIS) toimimisest DIA-st aimu ega tea ka kõiki selle tegevusega seotud nüansse.

Hea lugeja! Meie artiklid räägivad tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on ainulaadne.

Kui tahad teada kuidas täpselt oma probleemi lahendada – võtke ühendust paremal asuva veebikonsultandi vormiga või helistage telefoni teel.

See on kiire ja tasuta!

DIA on riiklik organisatsioon, mille eesmärk on kaitsta elanikkonna vahendeid krediidiasutustes. Panga maksejõuetuse korral tagastatakse klientidele hoiul olnud raha.

Kuidas on CER korraldatud?

DIS on süsteem üksikisikute hoiustel hoitavate rahaliste vahendite kaitsmiseks nende kindlustuse kaudu.

CER osapooled:

• Kasusaajateks on hoiustajad, kes paigutavad sääste pangakontodele.
• Kindlustusandja on DIA.
• Pangad, kellel on litsents ja vastavalt agentuuriga leping, on DIS-i osalejad ja kindlustusandjad.
• Venemaa Pank on asutus, mis on volitatud teostama kontrolli DIA tegevuse üle.
• Vene Föderatsiooni valitsus kontrollib hoiuste kindlustamise süsteemi tegevust, osaledes selles süsteemis aktiivselt.

Kui kindlustusjuhtumi toimumise hetk saabub, kohustub DIA garanteerima inimeste säästude väljamaksmise, sõltumata selliste juhtumite ulatusest ja arvust üldiselt.

CER tööpõhimõtted

Esiteks peavad DIS-is osalema kõik pangad, kes oma tegevuses pakuvad üksikisikute kontode pidamist. Pankadel peavad CER-ides osalemiseks olema finantsstabiilsus, Vene Föderatsiooni Keskpank viib selle teemaga läbi pankade auditi.

Osalevad pangad kohustuvad:

• Makske kindlustusmakseid CER fondi, hilinenud maksete eest määratakse trahve.
• Teavitage kliente avalikult CER-idest, maksete suurusest ja korrast likvideerimise korral.
• Omama kohustuste loetelu hoiuseomanike ees, samuti täitma muid seaduses ette nähtud nõudeid.
• Kindlustusjuhtumite hüvitamisel kehtivad teatud piirangud.
• Maksed tuleb tasuda lühikese aja jooksul.

Kaitsmata hoiuste ja kindlustatavate hoiuste loetelu

Hoiuseid saavad kindlustada ainult tegevusloaga pangad. Selliste pankade nimekiri on saadaval DIA ametlikul veebisaidil. Peate teadma, kas usaldada panka, kus klient otsustas hoiuse avada. Tõepoolest, likvideerimise korral kahtlane pank raha tagasi ei maksa.

Enamik hoiuseid on DIA-s kindlustatud, kuid seal on ka nimekiri, kus on märgitud need, mis jäävad kaitseta.

Järgmised investeeringud on kaetud kindlustusega:

• Säästud jäetud teatud perioodiks ja intressidega.
• Arvelduskontod.
• Nõudmiseni tagatisraha.
• Pangakaardikontod.
• Erikontod, mille on avanud ettevõtjad, kes ei olnud varem kindlustusmaksetega kaetud.
• Eestkostetavate rahalised vahendid usaldusisikute ja eestkostjate arvel.
• Raha tingdeponeerimiskontodel.

Kuid seal on nimekiri hoiustest, mis pole võimalike riskide eest kaitstud, sealhulgas:

• Esitajahoiused (hoiusertifikaadid).
• (OMS) - kontod, millel peetakse väärismetalle.
• Esitajahoiused.
• Rahalised vahendid e-rahakoti kontodel.
• Hoiused, mis on saadaval Venemaa pankade filiaalides, kuid mis asuvad välismaal.
• Rahalised vahendid panga usaldushalduses.
• Ettevõtjate poolt enne 2014. aastat avatud eraisikukontod.
• Notarite erikontod.

Individuaalne hoiusekindlustus

Algselt ilmus sedalaadi kindlustus Ameerikas ja seejärel võeti see süsteem kasutusele paljudes riikides, sealhulgas Venemaal, kus DIA alustas tööd 2004. aastal.

Tänu DIS-liikmespankade süstemaatilisele mahaarvamisele kindlustusfond täieneb.
Kui varem oli kindlustussumma piirmäär 700 tuhat rubla, siis nüüd on see väärtus kahekordistunud, ulatudes 1,4 miljoni rublani. See on summa, mis on hetkel kindlustatud. Nende vahendite summa tagastatakse kodanikele.

Kui pangad oma kohustusi ei täida, on kliendil õigus saada oma rahalisi vahendeid, võttes arvesse kogunenud intressi.

CER piirangud

Need piirangud seisnevad selles, et kõik säästud ei kuulu kindlustusseaduse alla, on neid, mis on kaitsetud olukorras, kus pank ei saa mingil põhjusel enam oma tegevust teostada. See kehtib ka hoiuste tagatise maksimaalse summa kohta - 1,4 miljonit rubla. Lihtsamalt öeldes ei saa kindlustusjuhtumite toimumisel pangaklientidele rohkem maksta.

Litsentsi tühistamise tasud

Kui litsents tühistatakse riigis CER-ide moodustamise tõttu, on klientidel tagatud oma rahalised vahendid, mis on saadaval pankade hoiustel.

See on vajalik tavaliste hoiustajate kaitse tagamiseks, suurendades seeläbi klientide usaldust pankade vastu. Maksed teeb DIA.

Maksejõuetute krediidiasutuste likvideerimine

Maksejõuetu krediidiasutuse likvideerimise ja pankrotimenetlus viiakse läbi juhul, kui võlausaldajate ees võetud rahaliste kohustuste, samuti maksude ja muude kohustuslike maksete edasine täitmine ei ole võimalik.

Krediidiorganisatsioon tunnistatakse suutmatuks oma tegevust jätkata, kui ta ei täida oma rahalisi kohustusi kuni kahe nädala jooksul nende tekkimisest arvates.

Pankrotimenetluse iseloomulik tunnus on regulaatori, see tähendab Venemaa Keskpanga otsene osalemine selles protsessis.

Saneerimine

Pankade saneerimine või muul viisil taastamine on vajalik pankroti ärahoidmiseks. Ainult juhul, kui pankrotti on võimalik vältida, loetakse see protseduur edukalt lõppenuks.

Põhjused, mis annavad õiguse menetluse läbiviimiseks:

• Venemaa Panga kehtestatud kapitali adekvaatsuse standardite mittejärgimine.
• Rahaliste kohustuste korduv täitmata jätmine võlausaldajate ees viimase kuue kuu jooksul, maksete tasumata jätmine rahapuuduse tõttu kolme päeva jooksul alates maksete tegemise hetkest.
• Krediidiasutuse maksevõime kaotamise risk ületas protsentides 10%.
• Võrreldes viimase aasta jooksul saavutatud maksimumväärtusega, toimub kapitali absoluutväärtuse langus enam kui 20%.
• Aruandekuu kapitali suurus oli väiksem kui põhikapitali suurus.

Panga saneerimine hõlmab järgmisi sageli kasutatavaid meetmeid

• Pangale rahalise abi osutamine selles osalejate või teiste isikute poolt.
• Panga varade ja kohustuste struktuuri muutmine.
• Aktsiate omandamine DIA poolt või finantsabi andmine investoritele, kes ostavad aktsiaid vähemalt 75% ulatuses.
• Muutuste läbiviimine panga organisatsioonilises struktuuris.

Kindlustusmakse protsess

Likvideerimise korral võtab DIA panga klientidele raha tagasi. Sellises pangas määratakse ajutine juhtkond.

Kahe nädala jooksul alates tegevusloa kehtetuks tunnistamise kuupäevast valib hoiusekindlustusagentuur maksete tegemise koha. Kliendil tuleb konkreetse dokumentide loeteluga ühendust võtta valitud DIA pangaga.

See sisaldab järgmisi dokumente:

• Tagatisraha tasumise avaldus, täidetud spetsiaalsel kujul.
• Isikut tõendav dokument (pass). Passiandmete muutumise korral on vaja tõendavaid dokumente.
• Kui tagatisraha saab keegi teine, siis on vaja ka notariaalselt tõestatud volikirja.

Pärast kõigi vajalike dokumentidega avalduse esitamist 3 päeva jooksul on kliendil õigus saada tagatisraha tagasi, kuid organisatsiooni likvideerimisest peab mööduma 14 päeva. Hoiustajatel on õigus oma rahalised vahendid kohe täies mahus kätte saada, kui need ei ületa 1,4 miljonit rubla. Hoiused võivad olla erinevates valuutades.

Juhul, kui tagatisraha oli suurem, vormistab klient pärast tagatisraha garanteeritud tootluse saamist ülejäänud summa osas täiendava nõude, mille saab tasuda ajavahemikul kuni tagatisraha täieliku likvideerimise lõpuni. pank. Seda protsessi saab pikendada mitme aasta jooksul.

FD-l on vaja koostada krediidiasutuse varade nimekiri ja vara müüa. Alles pärast seda makstakse panga klientidele välja summad, mis ületavad kehtestatud limiiti. Pärast maksete sooritamist annab agent välja tõendi hüvitise kättesaamise kohta.

Toimingud nimekirjades puudumise korral hüvitamiseks

Võib tekkida olukordi, kus pangas hoiust omavad kliendid ei ole kantud hüvitamise nimekirjadesse. See võib juhtuda näiteks siis, kui hoiustaja avas hoiuse paar päeva enne pangalt tegevusloa äravõtmist.

Sellisel juhul peab klient pöörduma avaldusega otse DIA poole või teatud krediidiasutuste poole. Lisaks avaldusele on vaja esitada pangaga sõlmitud leping ja kreeditkorraldused. Pärast seda peab amet registris kontrollima ja parandusi tegema. DIA annab pärast kontrollimist taotlejale kirjaliku vastuse. Samuti võib juhtuda, et DIA keeldub, sellisel juhul tuleb pöörduda kohtusse.

Kui klient ei ole nõus makstud summaga, siis tuleb edasi minna sama skeemi järgi.

DIA kontrollib Samara Fia-panka, Saratovi majanduspanka ja Moskva Russtroybanki, rääkis Vedomostile seda riigikorporatsioonile lähedaste inimeste käest teadev rahastaja ja seda kinnitas nende kontrollide üksikasju tundev isik. Agentuur uurib pankade finantsseisu, nende varasid ja kohustuste proportsionaalsust, et saada aru, kas neid on võimalik saneerida, täpsustab üks Vedomosti vestluskaaslasi.

Kolmest suurimal Russtroybankil (Interfax-CEA andmetel varade poolest 113. kohal) on likviidsusprobleemid. Oktoobri lõpus alandas agentuur RAEX oma reitingut B-lt C-le (“vaikimisi, vaikimisi”), kuna ta ei täitnud “osa kohustusi. laenatud vahendid era- ja ettevõtete võlausaldajatele viieks tööpäevaks või kauemaks. RAEXi analüütiku Stanislav Volkovi sõnul oli pangal nõrk likviidsuspadi, mis lõppes kiiresti pärast massilist raha väljavoolu: Russtroybank investeeris ehitusprojektid millest on raske kiiresti raha välja võtta.

See panga avaldustest ei selgu: 1. oktoobri seisuga ei rikkunud see likviidsusnõudeid. 1. oktoobri seisuga oli tal ligi 22 miljardit rubla. eraisikute rahalised vahendid kasvasid septembris 186 miljoni võrra.Tõsi, 250 miljoni rubla võrra. muud krediidiorganisatsioonid võeti pangast.

Keskpanga töötajad viivad läbi plaanilist kontrolli, mis algas septembri lõpus, ütles Russtroybanki advokaat Boriss Fedosimov, mille tulemuseks võib olla sanatooriumipanga valik, mis saab panka ja selle hoiustajaid aidata. Kas DIA töötajad on auditiga seotud, ta ei öelnud.

Fia-pank (176. koht) rikkus augustis kapitalinõudeid kaheksa päeva, selgub tema 1. septembri aruandest. Kapitali adekvaatsuse määr (H1) langes nendel päevadel 9,38%ni, minimaalselt 10%. Põhikapitali (N1,1) ja põhikapitali (N1,2) adekvaatsuse suhtarvud langesid 4,65%-le, miinimum lubas aga 5 ja 6%. Septembris lõpetas Fia-Pank reeglite rikkumise. Pank murdis reservide moodustamise tõttu standardeid mitu päeva järjest, ütleb riikliku reitinguagentuuri (NRA) analüütik Karina Artemjeva. Panga avaldustest järeldub, et septembris suurendas ta ettevõtete laenureserve 22% (215,4 miljonit rubla) ja veel 115 miljoni rubla võrra. - oktoobris. Fia-Pangal oli keskpangalt korraldus luua väga lühikese ajaga lisareserve, teab tema vastaspool.

NRA alandas Fia-Banki reitingut oktoobris tasemele BBB- „reservide kasvu, reservide surve suurenemise ja peaaktsionäri võimekuse vähenemise tõttu panka abistada”. NRA juhtis tähelepanu „intressinõuete arvestamise konto märkimisväärsetele jääkidele, mis, välja arvatud juba moodustatud reservid, ületavad 1 miljard rubla. (üle 40% kapitalist), samas hinnatakse madalaks laenuvõtjate kvaliteeti, kellele suurem osa neist nõuetest on arvestatud. Pank võttis tuluna arvesse mitmete laenuvõtjate laenuintresse, mille ta liigitas esimesse ja teise kvaliteedikategooriasse, kuigi tegelikult ta neid intresse ei saanud, teab tema vastaspool: selline tulu andis umbes kolmandiku panga tulust. intressitulu, ilma nendeta oleks pank kahjumlik. Eraisikute hoiused pangas olid 1. oktoobri seisuga 15,7 miljardit rubla.

Fia-Bank viib läbi keskpanga plaanilist kontrolli, see ei sega panga tööd - kõik toimingud tehakse tavarežiimis, vastavalt vastusele Vedomostile ja. umbes. Fia-Banki juhatuse esimees Roman Buzaev. Kas DIA töötajad auditis osalevad, ta ei öelnud.

Econombank (214.) kannatas operatsioonide all väärtpaberidütleb Volkov. Juulis alandas RAEX oma reitingut tasemele B+, kuna "nõuetele on loodud madalad provisjonid". Osa nõuetest aktsiatele summas 2,7 miljardit rubla. pank kandus edasilükatud maksega, võlgnikud vahetusid, ütleb Volkov, märkides, et panga põhikapital on väike - 1,66 miljardit rubla. Eraisikud hoidsid pangas 10,5 miljardit rubla.

„Majanduspanga finantsseisus ei toimunud mingeid drastilisi muutusi ning seetõttu ei vajanud see DIA ega keskpanga sekkumist. Oktoobris toimus pangas hoiusekindlustuse küsimustes DIA audit, mille järel anti pangale kõrge kvaliteedireiting. Keskpanga kontroll on planeeritud ja toimub eelnevalt kokkulepitud ajakava alusel alates 30. septembrist,” ütles panga esindaja.

DIA ei saa panku iseseisvalt kontrollida, tšekid on alati volitatud keskpanga poolt, ütleb Tertychny Law partner Ivan Tertychny. Regulaator kutsub DIA-d osalema pankade kontrollides küsimustes, mis on seotud nende kohustuste suuruse ja struktuuriga hoiustajate ees, kindlustusmaksete tasumise täielikkuse ja õigsusega. DIA eesmärk on kontrolli käigus välja selgitada, kas pank on õigesti arvutanud kindlustatud hoiuste summa ja kas on võimalik kiiresti koostada hoiustajate ees olevate kohustuste register. Kui keskpank avastab, et hoiustajate raha on pangast välja võetud, otsustab keskpank tegevusloa ümber korraldada või tühistada.

Keskpanga ja DIA esindajad Vedomosti küsimustele ei vastanud.

Alates "City" ei lase välja

Moskva Bank Gorod (Interfax-CEA edetabelis 180.) "kogeb likviidsuspuudust" "viimase kahe nädala jooksul toimunud hoiuste märkimisväärse väljavoolu tõttu". "Selle tulemusena on pank oluliselt piiranud arveldustoiminguid kõikidel kontodel ja hoiustel," teatas pank. Pank teatas, et juhatus on juba vastu võtnud finantsseisundi taastamise programmi, mis hõlmab kulude vähendamist, laenuportfelli ja allutatud hoiuse kaasamist.