Acasă Ziduri

Căutare hotărâri ale instanțelor de jurisdicție generală. Teoria totul Practica judiciara pe asigurari netel banca

A44-1939/2014

A 14-A ARBITRAJ
CURTEA DE APEL
Sf. Batyushkova, 12, Vologda, 160001
http://site

P O S T A N O V L E N I E

Dispozitivul rezoluției a fost anunțat la 25 decembrie 2014 .
Rezoluția a fost emisă integral la 12 ianuarie 2015.

A paisprezecea Curte de Apel de Arbitraj compusă din președintele Murakhina H.The., judecătorii Osokina H.GN și Pestereva O.Yu.
la menținerea protocolului de către secretarul ședinței de judecată Mazaletskaya O.O.,
Având în vedere în ședință publică contestația societății cu răspundere limitată „Cetelem Bank” împotriva deciziei Curții de Arbitraj din Regiunea Novgorod din 09 octombrie 2014 în dosarul nr. А44-1939/2014 (judecător Larina I.G.),

u s t a n o v i l:

Societatea cu răspundere limitată „Cetelem Bank” (TIN 6452010742, OGRN 1027739664260; locație: 125040, Moscova, Strada Pravdy, 26; în continuare - banca, LLC „Cetelem Bank”) a depus o cerere la Curtea de Arbitraj din Regiunea Novgorod Administrația serviciilor federale de supraveghere în domeniul protecției drepturilor consumatorilor și al bunăstării umane în regiunea Novgorod (TIN 5321101433, OGRN 1055300903833; locație: 173015, Veliky Novgorod, strada Germana, casa 14; denumită în continuare management) pe declararea nelegală și anularea ordinului de eliminare a încălcărilor identificate din 19.03.2014 Nr.49/ZPP.
Prin decizia Curții de Arbitraj din Regiunea Novgorod din 09 octombrie 2014 în dosarul nr. A44-1939/2014, pretențiile au fost respinse.
Banca nu a fost de acord cu actul judiciar și a depus contestație, în care cere anularea hotărârii judecătorești. În susținerea plângerii, arată că Ordinul nr.49/ZPP din 19.03.2014 este nelegal, întrucât formele tip de acorduri privind acordarea unui credit de consum vizat pentru achiziționarea unui autovehicul, acordurile privind prestarea de un împrumut pentru nevoi urgente, precum și Condițiile generale de emitere și deservire a produselor de credit ale Cetelem Bank SRL, care erau în vigoare la momentul emiterii acestuia, au devenit nule și nu sunt aplicate de bancă la încheierea contractelor din cauza intrarea în vigoare a Legii federale nr. 353-FZ din 21 decembrie 2013 „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” (în continuare - Legea nr. 353-FZ, Legea creditului de consum).
Oficiul nu a răspuns la contestație.
Persoanele care au participat la cauză au fost înștiințate în mod corespunzător cu privire la momentul și locul examinării contestației, nu au fost trimise reprezentanți în instanță, prin urmare cauza a fost examinată în lipsa acestora în conformitate cu articolele 123, 156, 266 din Procedura de arbitraj. Cod Federația Rusă(denumită în continuare APC RF).
Examinând probele din cauză, verificând legalitatea și temeinicia hotărârii instanței, examinând argumentele plângerii, instanța de apel nu constată temeiuri pentru satisfacerea acesteia.
Din materialele cauzei, în baza Ordinului nr. 49 din 29 ianuarie 2014, departamentul a efectuat o inspecție programată a activităților Reprezentanței Novgorod a Cetelem Bank SRL pentru a asigura protecția consumatorilor și respectarea cerințe obligatorii pentru mărfuri (lucrări, servicii), în urma căreia a fost întocmit un act de inspecție din 19.03.2014 nr. 49, care reflectă că Cetelem Bank LLC a încălcat cerințele Legii Federației Ruse din data de 02/02. 07/1992 nr. 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului” (în continuare – Legea nr. consumatorilor), exprimată prin includerea în formele tip de acorduri privind acordarea unui credit de consum vizat pentru achiziționarea unui autovehicul, privind acordarea unui credit pentru nevoi urgente, în Condițiile generale de emitere și deservire a produselor de credit ale Cetelem Bank SRL, precum și în acordurile cu consumatorii specifici ai serviciilor bancare, condiții care încalcă drepturile consumatorilor, exprimate în furnizarea banca cu posibilitate de direct debitarea fondurilor din conturile clienților individual.
În legătură cu încălcările constatate, la data de 19 martie 2014, băncii a fost emis ordinul nr. 49/ZPP pentru eliminarea încălcărilor identificate până la data de 19 aprilie 2014, prin excluderea din formele tip de contracte specificate și Conditii generale emiterea și întreținerea produselor de credit ale Cetelem Bank LLC, acele condiții care încalcă drepturile consumatorilor în comparație cu regulile stabilite de legi sau alte acte juridice ale Federației Ruse.
În plus, la 19 martie 2014 a fost întocmit proces-verbal de abatere administrativă împotriva băncii, iar la 18 aprilie 2014 a fost emisă Hotărârea nr. 449 prin care banca a fost trasă la răspundere în temeiul părții 2 a art. 14.8 din Codul de infracțiuni administrative al Federației Ruse sub forma unei amenzi de 10.000 de ruble.
Nefiind de acord cu ordinul, banca a contestat-o în instanță.
Conform părții 4 a articolului 200 din Codul de procedură de arbitraj al Federației Ruse, atunci când se analizează cazuri de contestare a actelor, deciziilor și acțiunilor juridice nenormative (inacțiune) agentii guvernamentale, organele locale autonome, alte organe, funcționari, instanța de arbitraj în ședință de judecată verifică actul contestat sau prevederile individuale ale acestuia, deciziile și acțiunile contestate (inacțiune) și stabilește conformitatea acestora cu legea sau alt act juridic de reglementare, stabilește autoritatea organului sau persoanei, care a adoptat actul, decizia în litigiu sau a săvârșit acțiunile în litigiu (inacțiune) și, de asemenea, stabilește dacă actul, decizia și acțiunile contestate (inacțiune) încalcă drepturile și interesele legitime ale solicitantului în domeniul activități antreprenoriale și alte activități economice.
În conformitate cu articolul 40 din Legea privind protecția drepturilor consumatorilor, controlul și supravegherea statului asupra respectării legilor și altor acte juridice de reglementare ale Federației Ruse care reglementează relațiile în domeniul protecției drepturilor consumatorilor sunt efectuate de organul executiv federal autorizat pentru control ( supraveghere) în domeniul protecției drepturilor consumatorilor (organismele sale teritoriale), precum și alte organe executive federale (organele lor teritoriale) care exercită funcții de control și supraveghere în domeniul protecției consumatorilor și securității bunurilor (lucrări, servicii), în modul stabilit de Guvernul Federației Ruse.
Reglementări privind Serviciul Federal de Supraveghere a Protecției Drepturilor Consumatorului și Bunăstarea Umanului, aprobate prin Decretul Guvernului Federației Ruse nr. 322 din 30 iunie 2004, funcții legate de implementarea supravegherii și controlului conformității cu cerințele obligatorii ale Legislația Federației Ruse, inclusiv în domeniul protecției drepturilor consumatorilor (clauza 5 din Regulamente), le sunt atribuite Serviciul Federal privind supravegherea în domeniul protecției consumatorilor și al bunăstării umane.
Alineatul 1 din partea 1 a articolului 17 din Legea federală din 26 decembrie 2008 nr. 294-FZ „Cu privire la protecția drepturilor persoanelor juridice și ale antreprenorilor individuali în exercitarea controlului de stat (supravegherea) și controlului municipal” (denumit în continuare - Legea nr. 294-FZ) prevede îndatorirea funcționarilor organului de control de stat (supraveghere), organul de control municipal care a efectuat inspecția, în cadrul competențelor prevăzute de legislația Federației Ruse, emite un ordin de a lua măsuri de prevenire a vătămării vieții, sănătății umane, a vătămării animalelor, plantelor, mediu inconjurator, securitatea statului, proprietatea persoanelor fizice și juridice, proprietatea statului sau municipală, prevenirea situațiilor de urgență naturale și provocate de om, precum și alte măsuri prevăzute de legile federale.
În consecință, ordinul contestat a fost emis de către departament în limitele competenței sale.
Potrivit articolului 9 din Legea federală din 26 ianuarie 1996 nr. 15-FZ „Cu privire la adoptarea părții a doua a Codului civil al Federației Ruse”, paragraful 1 al articolului 1 din Legea privind protecția drepturilor consumatorilor, relațiile cu consumatorii sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse (denumit în continuare Codul civil al Federației Ruse), Legea privind protecția drepturilor consumatorilor, alte legi federale și alte acte juridice de reglementare ale Federației Ruse adoptate în conformitate cu acestea .
În virtutea paragrafului 1 al articolului 16 din Legea privind protecția drepturilor consumatorilor, termenii contractului care încalcă drepturile consumatorului în comparație cu regulile stabilite de legi sau alte acte juridice ale Federației Ruse în domeniul protecției consumatorilor sunt recunoscute ca nevalide.
În paragraful 4 al articolului 421 din Codul civil al Federației Ruse, termenii contractului sunt stabiliți la discreția părților, cu excepția cazului în care conținutul condiției relevante este prevăzut de lege sau de alte acte juridice (articolul 422).
Potrivit paragrafului 1 al articolului 422 din prezentul Cod, contractul trebuie să respecte regulile obligatorii pentru părți, stabilite prin lege și alte acte juridice (norme imperative) în vigoare la momentul încheierii lui.
În conformitate cu paragraful 1 al articolului 845 din Codul civil al Federației Ruse, în baza unui acord de cont bancar, banca se obligă să accepte și să crediteze fondurile primite în contul deschis de client (titularul de cont), să îndeplinească instrucțiunile clientului de a transfera și emite sumele corespunzătoare din cont și efectuează alte operațiuni pe cont.
Banca poate folosi fondurile disponibile în cont, garantând dreptul clientului de a dispune liber de aceste fonduri (paragraful 2 al articolului 845 din prezentul Cod).
În virtutea paragrafului 3 al articolului 845 din Codul menționat, banca nu este în drept să determine și să controleze direcțiile de utilizare a fondurilor clientului și să stabilească alte restricții neprevăzute de lege sau de contractul de cont bancar, restricții asupra dreptului acestuia de a dispune de fonduri la propria discreție.
În conformitate cu articolul 854 din Codul civil al Federației Ruse, fondurile sunt debitate din cont de către bancă pe baza comenzii clientului.
Potrivit articolului 858 din Codul menționat, nu este permisă restrângerea dreptului clientului de a dispune de fondurile în cont, cu excepția sechestrului fondurilor în cont sau suspendarea operațiunilor în cont în cazurile prevăzute de lege. .
În conformitate cu clauza 3.1 din Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse nr. 54-P din 31 august 1998 „Cu privire la procedura de furnizare (plasare) de către instituțiile de credit a fondurilor și returnarea (rambursarea) a acestora” (în continuare - Regulamentul Nr. 54-P), rambursarea (rambursarea) fondurilor plasate de fondurile băncii și plata dobânzii asupra acestora se face prin transferul de fonduri din conturile clienților debitori - persoane fizice pe baza instrucțiunilor scrise ale acestora, transferul fondurilor debitorului clienți - persoane fizice prin agenții de comunicare sau alte organizații de credit, care depun numerar de către acestea din urmă la casieria băncii creditoare pe baza unui ordin de primire de numerar, precum și deduceri din sumele datorate pentru salarii clienților debitori care sunt angajați ai banca creditoare (la cererea acestora sau pe baza unui acord).
Astfel, restituirea fondurilor plasate de bancă și plata dobânzii asupra acestora se efectuează conform voinței active a împrumutatului, fie că este vorba de ordin de plată în cazul decontărilor fără numerar, fie de ordin scris, de transfer, depozit în numerar la casieria băncii - în alte cazuri. Astfel, Regulamentul nr. 54-P nici nu prevede posibilitatea debitării directe de către banca a fondurilor din contul clientului.
Camera de Apel respinge argumentul băncii conform căruia legislația actuală, în special Legea federală din 27 iunie 2011 nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” (în continuare - Legea nr. 161-FZ) și Regulamentul Banca Rusiei „Cu privire la regulile de transfer de fonduri » din 19 iunie 2012 nr. 383-P, este posibil să obțineți o acceptare prealabilă a plătitorului, deoarece în acest caz prevăzute de formele tip de acorduri privind acordarea unui credit de consum vizat pentru achiziționarea unui autovehicul, privind acordarea unui credit pentru nevoi urgente, Condițiile generale de emitere și deservire a produselor de credit ale Cetelem Bank SRL, a clientului. consimțământul de a debita fonduri din cont fără o acceptare suplimentară nu se încadrează sub semnele „în prealabil această acceptare”.
În plus, paragraful 2 al articolului 854 din Codul civil al Federației Ruse prevede că, fără ordinul clientului, debitarea de fonduri în cont este permisă printr-o hotărâre judecătorească, precum și în cazurile stabilite de lege sau prevăzute de un acord. intre banca si client.
Conform clauzei 2.9.1 din Regulamentul Băncii Rusiei „Cu privire la regulile de transfer de fonduri” din 19.06.2012 Nr. 383-P, acceptarea plătitorului dată în avans poate fi dată într-un acord între banca plătitorului și plătitorul și (sau) sub forma unui mesaj sau document separat, în includerea unei cereri de acceptare predată, întocmită de plătitor în formă electronică sau pe hârtie, indicând valoarea acceptării sau procedura de determinare acesta, informații despre destinatarul fondurilor care are dreptul de a prezenta instrucțiuni în contul bancar al plătitorului, despre obligația plătitorului și contractul principal, inclusiv în cazurile prevăzute de legea federală, indicând posibilitatea (imposibilitatea) executării parțiale a comanda, precum și alte informații. În prealabil, această acceptare trebuie dată înainte de prezentarea comenzii destinatarului de fonduri. Această acceptare poate fi acordată în avans cu privire la unul sau mai multe conturi bancare ale plătitorului, unul sau mai mulți destinatari de fonduri, una sau mai multe instrucțiuni ale beneficiarului fondurilor.
Din cele de mai sus rezultă că acești termeni și condiții ale contractelor nu se încadrează sub semnele de „acceptare preliminară”, întrucât nu conțin cuantumul acceptării sau procedura de determinare a acesteia, informații despre destinatarul fondurilor care are dreptul de a prezenta instrucțiuni în contul bancar al plătitorului, despre obligația plătitorului și contractul principal, inclusiv în cazurile prevăzute de legea federală, indicând posibilitatea (imposibilitatea) executării parțiale a comenzii, precum și informații despre conturile bancare ale plătitorului cu privire la care acceptarea a fost dată în prealabil.
În conformitate cu articolul 310 din Codul civil al Federației Ruse, un refuz unilateral de a îndeplini o obligație și o modificare unilaterală a condițiilor acesteia nu sunt permise, cu excepția cazului în care legea prevede altfel.
Conform dreptului civil (Capitolul 42 din Codul civil al Federației Ruse), împrumutatul are obligația de a rambursa împrumutul înainte de termen, la cererea împrumutătorului, numai în anumite cazuri, care includ următoarele:
în cazul încălcării de către împrumutat a perioadei stabilite pentru restituirea următoarei sume de împrumut, dacă contractul de împrumut prevede restituirea împrumutului în rate (paragraful 2 al articolului 811 din Codul civil al Federației Ruse);
dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile stipulate prin contractul de împrumut pentru a asigura restituirea sumei împrumutului, dacă garanția este pierdută sau condițiile acesteia se înrăutățesc din cauza unor împrejurări pentru care creditorul nu este responsabil (articolul 813 din Codul civil al Federația Rusă);
în cazul în care împrumutatul nu respectă termenii contractului de împrumut privind utilizarea prevăzută a sumei împrumutului, în cazul încălcării obligațiilor de a asigura posibilitatea împrumutătorului de a exercita controlul asupra utilizarea prevăzută suma împrumutului (articolul 814 din Codul civil al Federației Ruse).
În toate celelalte cazuri, neprevăzute de cerințele legii, împrumutătorul nu are dreptul de a cere rambursarea anticipată a împrumutului. Condiția specificată a contractului încalcă drepturile consumatorilor în legătură cu extinderea de către bancă a cazurilor de rambursare anticipată a împrumutului prevăzute de lege.
Astfel, includerea în formele tip de acorduri privind acordarea unui credit de consum vizat pentru achiziționarea unui autovehicul, privind acordarea unui credit pentru nevoi urgente, în Condițiile generale de emitere și deservire a produselor de credit ale Cetelem. Bank SRL, conditii privind posibilitatea debitarii directe de catre banca a fondurilor din conturile clientului - o persoana fizica este recunoscuta de drept de catre parata ca incalcand drepturile consumatorilor.
Banca nu a furnizat nicio dovadă a nerespectării ordinului în litigiu a cerințelor legislației și încălcării drepturilor și intereselor sale în domeniul activității de întreprinzător prin acest act juridic nenormativ.
În consecință, nu există motive de invalidare a ordonanței atacate.
În plus, legalitatea prescripției este confirmată și de decizia Curții de Arbitraj a orașului Moscova din 16 iunie 2014 în dosarul A40-56702/2014, care a intrat în vigoare, care confirmă legalitatea introducerii băncii. responsabilitatea administrativă pentru săvârșirea încălcărilor de mai sus, precum și efectuarea unui audit cu privire la aceasta.
În contestație, reclamanta arată că Ordinul nr.49/ZPP din 19 martie 2014 este nelegal, întrucât formularele tip ale acordurilor în litigiu mai sus, precum și Condițiile generale de emitere și deservire a produselor de credit ale Cetelem Bank SRL, în vigoare la data emiterii acestuia, au devenit nule și nu sunt aplicate de către bancă la încheierea contractelor în legătură cu intrarea în vigoare la data de 01.07.2014 a Legii creditului de consum.
Acest argument este supus respingerii, întrucât la dosarul cauzei nu a fost prezentată nicio dovadă de neutilizare a modelului de acorduri discutabile actuale și a Condițiilor generale de emitere și deservire a produselor de credit ale Cetelem Bank SRL. În plus, această împrejurare nu a putut afecta legalitatea ordonanței atacate, întrucât la momentul emiterii acesteia s-au produs încălcările indicate în acesta, ceea ce este confirmat de materialele cauzei, în acest sens, Ordinul din 19.03.2014 Nr. 49 / ZPP este legal.
În împrejurările de mai sus, instanța de apel a constatat că hotărârea a fost luată de instanța de fond de arbitraj atunci când împrejurările cauzei au fost pe deplin lămurite, nu au fost constatate încălcări ale dreptului material și procesual, nu existau temeiuri de satisfacere a recursului. si anularea actului judiciar atacat.
Ghidată de articolele 269, 271 din Codul de procedură de arbitraj al Federației Ruse, a paisprezecea Curte de Apel de Arbitraj

p o s t a n o v i l:

Decizia Curții de Arbitraj din Regiunea Novgorod din 09 octombrie 2014 în dosarul nr. А44-1939/2014 este lăsată neschimbată, contestația societății cu răspundere limitată „Cetelem Bank” nu este satisfăcută.
Decizia poate fi atacată la Curtea de Arbitraj a Sectorului Nord-Vest într-un termen care nu depășește două luni de la data adoptării ei.

prezidând	N.V. Murakhina
	N.N. Osokina

Consultanță juridică:

1. Am luat un credit auto de la Setelem Bank, am scris o cerere de refuz de asigurare de viață la Sberbank pe 24 martie. Cum știu dacă asigurarea mea a fost anulată?

1.1. Ușor: sunați la Consiliul de Securitate și întrebați.
Mult noroc.