Acasă Pereți

Ce este Agenția de Asigurare a Depozitelor și cum funcționează? Ce este DIA și cum funcționează sistemul de asigurare a depozitelor bancare în Rusia

Peste trei sute de bănci rusești sunt în prezent în proces de lichidare - astfel de date au fost publicate în noiembrie. Aproape fiecare dintre aceste instituții de credit a atras depozite indiviziiși antreprenori individuali. Sistemul de asigurare a depozitelor care există în Federația Rusă din 2004 a făcut posibilă returnarea deponenților a 1,7 trilioane de ruble. Acest program de stat nu numai că oferă protecție împotriva unei eventuale pierderi de fonduri pentru, dar și crește semnificativ încrederea publicului în structurile bancare și în instituția de economii în ansamblu. Ce este un sistem de asigurare a depozitelor (DIS) și cum este organizat?

Sistemul de asigurare a depozitelor din Federația Rusă se bazează pe faptul că, în cazul unui faliment bancar sau al revocării licenței, statul garantează o returnare rapidă clienților individuali și antreprenorilor individuali a sumei depozitului de până la 1,4 milioane de ruble. Potrivit Asociației Băncilor Ruse, în prima jumătate a anului 2017 dimensiunea medie contribuția unui rezident al țării a fost de 163,1 mii de ruble, ponderea depozitelor de mai puțin de 1,4 milioane de ruble se apropie de 60%. Prin urmare, parametrii sistemului de asigurare a depozitelor (DIS) includ majoritatea economiile populatiei.

Cât de relevant este CER se poate aprecia cel puțin după faptul că, pe parcursul existenței sale, peste 3,6 milioane de deponenți au folosit ocazia de a primi compensații. În total, în această perioadă, Banca Centrală a Federației Ruse a privat de licențe a peste 400 de bănci ( lista plina poate fi vizualizat aici: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). În 2017, 45 de instituții de credit au încetat să mai funcționeze, inclusiv membri ai TOP-30 de bănci rusești (de exemplu, Yugra).

Dimensiunea maxima compensația pentru depozitele în băncile închise de la începutul programului a crescut de 14 ori. Din 2004 până în 2008, a fost de 100 de mii de ruble, apoi a crescut la 700 de mii. De la sfârșitul anului 2014, această cifră a fost la nivelul de 1,4 milioane de ruble.

Istoricul modificărilor cuantumului compensației de asigurare:

din ianuarie 2004 până în 9 august 2006 - 100 de mii de ruble;
de la 10 august 2006 până la 25 martie 2007 - 190 mii de ruble;
de la 26 martie 2007 până la 1 octombrie 2008 - 400 de mii de ruble;
de la 2 octombrie 2008 până la 28 decembrie 2014 - 700 de mii de ruble;
de la 29 decembrie 2014 până în prezent - 1,4 milioane de ruble.

Istoria din viață

M-am „întors” la începutul anilor 2010 cu banca Holding-credit, unde am păstrat o sumă decentă. Pur și simplu s-a evaporat, iar baza de date a contribuitorilor a fost literalmente restaurată bit cu bit, conform fișierelor individuale supraviețuitoare. Din fericire, am ajuns să fiu înscris într-unul dintre fișiere, iar procedura a mers fără probleme. La 4 zile de la anunțul începerii plăților, am venit la filiala Sberbank de lângă Gorbushka și am apelat la primul angajat pe care l-am întâlnit. A invitat un manager special, care m-a dus la o fereastră specială, unde am semnat cererea și aproape imediat am primit depozitul în sine (din fericire, era 370 mii, mai puțin decât maximul) și dobânda. În cele din urmă au spus: „Nu vă mai datorează nimic”.

Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA): ce este și de ce a fost creată?

Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) este o organizație de stat înființată în conformitate cu legea „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”. Sarcinile DIA includ monitorizarea contribuțiilor băncilor la un fond special din care se fac plăți către deponenții care au suferit ca urmare a falimentului sau revocării licenței bancare.

Întrucât sistemul de asigurare a depozitelor este un program special de stat, în 2004 a fost creată o corporație cu participare 100% a statului pentru a-l implementa. Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) acționează ca lichidator și administrator de faliment al băncilor cu licențe revocate și, cel mai important, gestionează fondul asigurare obligatorie depozite, din care sunt compensați deponenții.

Volumul fondului de la 1 octombrie 2017 era de aproximativ 40 de miliarde de ruble. Cu toate acestea, această cifră în sine spune puțin: procesul de returnare a depozitelor de la băncile închise este în desfășurare, numai în acest an, DIA a atras peste 600 de miliarde de ruble în împrumuturi de la. Rambursarea acestor împrumuturi are loc din cauza afluxului de deduceri de la băncile rusești în fondul din sistemul de asigurare a depozitelor.

Fonduri disponibile Agenția investește în principal în titluri de stat și depozite ale Băncii Centrale a Federației Ruse, fiind interzis prin lege să investească banii fondului de asigurări în acțiuni bancare.

Consiliul de administrație al DIA este condus de ministrul de finanțe al Federației Ruse, acest organism include încă șase membri ai guvernului țării, precum și cinci reprezentanți ai Băncii Centrale, care subliniază statutul oficial al agenției. și fiabilitatea acesteia, asigurată din fonduri publice.

Siguranța depozitului în cazul unui eșec bancar este garantată de legea federală nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”.

Acum sistemul de asigurare acoperă două categorii de deponenți: persoane fizice și antreprenori individuali.

Schema CER este foarte asemănătoare cu algoritmul oricărei asigurări obligatorii, doar că rolul asigurătorilor aici este jucat nu de cetățeni, ci de bănci. Instituțiile de credit alocă Agenției de Asigurare a Depozitelor o parte din resursele financiare atrase. Din acești bani se formează în DIA un fond de asigurări, care este apoi cheltuit pentru compensarea deponenților băncilor cu licență retrasă.

Ratele actuale ale contribuțiilor bancare la sistemul de asigurare a depozitelor

Pentru a deveni membru al CER, deponentul nu trebuie să încheie un acord separat - depozitul este asigurat automat la deschidere.

Există doar două evenimente asigurate în care DIA compensează depozitul:

1 Revocarea sau anularea unei licențe bancare de către Banca Centrală. Apare în caz de detectare a semnelor de insolvență (faliment iminent) sau încălcarea cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse. Lichidarea voluntară a unei bănci de către proprietarii săi nu este acoperită de sistemul de asigurare a depozitelor - pur și simplu pentru că proprietarii băncii pot decide să o închidă numai după decontarea completă cu toți creditorii, inclusiv cu deponenții.

Dacă proprietarii decid să încuie pur și simplu ușile biroului și să plece în străinătate, banca va fi lichidată prin decizie a Băncii Centrale - cu revocarea licenței și compensarea clienților din sistemul de asigurare a depozitelor.

2 Moratoriu. Interdicția de a îndeplini cerințele creditorilor bănci (impusă de Banca Rusiei). Un moratoriu este introdus atunci când banca însăși permite o întârziere creditorilor săi din cauza lipsei de fonduri în conturile sale.

Exemplu: băncile, pentru a acorda împrumuturi persoanelor fizice, iau bani pe credit la o dobândă mai mică de la alte bănci și organizații.

Esența acestei măsuri este că Banca Centrală suspendă orice plăți bancare timp de 3 luni (plăți la depozite, la titluri executorii, amenzi, penalități etc.) cu excepția cheltuielilor curente (salariile personalului, beneficii sociale, utilități și alte plăți casnice).

În această perioadă, Banca Centrală verifică activitatea instituției de credit și decide dacă îi retrage licența. La două săptămâni de la introducerea moratoriului și înainte de încheierea acestuia, puteți aplica la DIA cu o cerere de compensare a depozitului. În întreaga istorie a agenției, moratoriul a fost introdus doar de două ori: în Vneshprombank și Nota-Bank în 2015.

Banca Centrală a Federației Ruse

Dacă licența băncii este revocată, deponentul poate recupera suma investită (nu mai mult de 1,4 milioane de ruble) fără a aștepta procedura instituției de credit. Primele plăți se fac deja la 14 zile de la anunțarea revocării licenței (dacă registrul deponenților este în regulă și depus la DIA la timp).

Agenția de Asigurare a Depozitelor funcționează, de regulă, prin intermediul băncilor agent, fiind șaizeci și două dintre acestea în registrul DIA. Acestea sunt bănci lider cu participare de stat (de exemplu, VTB24 a efectuat plăți către clienții Yugra Bank), precum și mari organizații private de credit (Alfa-Bank, Binbank și altele).

Acest lucru a fost făcut pentru a îmbunătăți accesibilitatea: de regulă, există sucursale ale băncilor agent în toate orașele mari, este mai ușor pentru deponenți să meargă acolo decât să trimită documente prin poștă către DIA.

Legislația nu prevede nicio prioritate în plata compensației: la două săptămâni după revocarea licenței, orice deponent (atât o persoană fizică, cât și un antreprenor individual) poate contacta banca agentului - principalul lucru este ca informațiile despre el să fie în registrul deponenţilor băncii căreia ia fost retrasă licenţa . Mai multe detalii despre cazurile în care informațiile despre contributor nu sunt în registru și ce trebuie făcut în astfel de situații sunt discutate la sfârșitul acestui articol.

Procedura de returnare a unui depozit este simplificată pe cât posibil: deponentul se adresează la banca agentului cu un număr minim de documente. Dacă totul este în regulă, persoana fizică este transferată în contul indicat de acesta sau eliberată în numerar la casieria băncii. Pentru un antreprenor individual, fondurile returnate sunt transferate într-un cont în orice bancă (cel mai avantajos este să deschideți un cont la o bancă agent - nu va trebui să plătiți un comision).

Revocarea unei licențe, după care banca încetează să funcționeze, trebuie să se distingă de reabilitare (recuperare financiară). În al doilea caz, se introduce o administrare temporară în bancă, proprietarul se poate schimba și poate exista un hype în mass-media, dar nimic nu se schimbă pentru deponent - lucrul cu depozite are loc în Mod normal, banii pot fi retrași integral dacă se dorește. De obicei, igienizarea se aplică în două cazuri:

Banca este importantă pentru starea economiei țării, iar închiderea ei poate duce la consecințe macroeconomice negative;
Deteriorarea este temporară și este asociată cu panica deponenților, și nu cu o adevărată „găură” financiară în capitalul băncii.

În 2017, Banca Centrală a igienizat două instituții de credit din TOP-10 - Otkritie Bank și Binbank.

Ce bănci sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor

Potrivit DIA, din 13 noiembrie 2017, sistemul de asigurare a depozitelor include 476 de bănci rusești care operează, în care sunt concentrate peste 24 de trilioane de ruble din depozite ale persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali.

Legea obligă toate organizațiile de credit care acceptă depozite de la public să participe la DIS. Pentru a fi eligibile să afișeze bannerul „Depozitele sunt asigurate” pe site-ul lor, băncile trebuie să îndeplinească mai multe cerințe:

Raportarea fiabilă (conform normelor Băncii Centrale), erorile și inexactitățile nu ar trebui să afecteze evaluarea stabilității financiare a organizației;
Îndeplinirea standardelor Băncii Centrale privind rezervele, valoarea capitalului etc.;
Stabilitatea financiară a băncii este recunoscută de Banca Centrală ca fiind suficientă (în primul rând în ceea ce privește lichiditatea, calitatea managementului riscului și alți parametri similari);
Furnizarea în timp util a datelor cu privire la persoanele sub controlul cărora se află banca.
Corectarea în timp util a încălcărilor identificate.

Nu toate băncile îndeplinesc aceste cerințe. 4 organizații de credit sunt acum private de dreptul de a atrage fonduri de la populație. Astfel, Banca Centrală atrage atenția băncilor cu privire la problemele de contabilizare a depozitelor și suspiciunea de a menține conturi „caiet”, atunci când banii sunt luați de la deponenți, dar nu se efectuează conform documentelor.

După interzicerea atragerii de noi depozite, Banca Centrală a Federației Ruse începe să verifice prezența conturilor în afara bilanțului - de exemplu, aproximativ 800 de deponenți au fost identificați la Miko-Bank, ai căror bani (828 milioane de ruble) nu au trecut prin bilanţul băncii şi a mers într-o direcţie necunoscută. De regulă, restricția privind acceptarea depozitelor se încheie cu revocarea licenței.

Există mai multe modalități de a verifica dacă banca dvs. este în CER. Cel mai simplu lucru este să te uiți pe site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor (secțiunea „Bănci membre”, sortat alfabetic: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). De asemenea, poți clarifica informațiile de interes apelând linia telefonică gratuită: 8 800 200-08-05.

Pe resursele de internet ale băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor este postată un semn special elaborat de DIA. De asemenea, acest semn este așezat pe sticlă de la casele de bilete și de la bancă.

Cum să returnezi un depozit dacă licența băncii a fost retrasă

Activitatea unei instituții de credit se încheie numai de către Banca Centrală. Procesul de rambursare începe imediat după retragerea licenței băncii.

În termen de o săptămână de la data primirii registrului datoriilor către deponenți, Agenția de Asigurare a Depozitelor trimite un mesaj către Buletinul Băncii Rusiei și ziarul oficial al orașului de la locația băncii.

Textul indică locul, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor de plată a despăgubirilor la depozite. Informații similare sunt postate pe site-urile Agenției și ale băncii însăși. Apoi, în decurs de 30 de zile, aceleași mesaje sunt trimise colaboratorilor prin poștă.

Cel mai adesea, deponenții învață despre revocarea licenței băncii lor din mass-media, de obicei vorbesc mereu despre asta în știri pe canalele centrale, scriu pe site-uri și portaluri de știri majore, cum ar fi Yandex, Mail etc.

În cele din urmă, dacă vii la bancă și biroul acesteia este închis în mod suspect în mijlocul zilei de lucru, atunci iată ce ar trebui să faci:

1 Accesați site-ul web DIA și apoi fie sunați la linia fierbinte 8 800 200-08-05, fie introduceți numele băncii dumneavoastră în bara de căutare. Dacă se va dovedi că licența băncii a fost retrasă, veți afla ce bancă a fost desemnată ca agent de compensare DIA. Aceste date sunt postate pe site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor sau adresați-vă unui specialist al liniei de asistență telefonică.

2 La 14 zile de la anunțarea revocării licenței băncii (data acesteia este indicată pe site-ul Agenției), deponentul, reprezentantul sau moștenitorul acestuia scrie o cerere în formularul DIA. Formularul poate fi descărcat de pe site-ul Agenției (https://www.asv.org.ru/insurance/, secțiunea „Formulare de documente”) sau completat la banca agentului. Nu este necesar să vă grăbiți, dar trebuie să fiți din timp înainte de încheierea procedurii de faliment a băncii (această dată va fi anunțată pe site-urile DIA și ale instituției de credit închise). In cazul in care deponentul sau mostenitorul sau a „gafat”, termenul poate fi restabilit prin dovada faptului ca solicitantul a fost impiedicat prin imprejurari de forta majora, serviciul militar sau o boala grava.

3 Documentele sunt atașate cererii. Un pașaport este suficient pentru deponent, reprezentantul aduce și o procură legalizată. În cazul în care contribuabilul este minor, părinții sau tutorele acestuia furnizează certificatul de naștere. De la părinții adoptivi se cere un act de adopție, de la tutori, respectiv, de stabilire a tutelei. Dacă nu este posibilă depunerea documentelor personal la banca agentului, acestea pot fi trimise prin poștă prin scrisoare recomandată cu preaviz.

4 Conform legii, banca agent trebuie să ia în considerare cererea deponentului cel târziu până la sfârșitul următoarei zile lucrătoare (dacă registrul deponenților a fost deja primit de către bancă de la DIA). Dacă valoarea compensației este mică, imediat după primirea cererii, aceasta este plătită prin casierie (limita depinde de regulile băncii agentului - în unele cazuri pot plăti un milion, dar cel mai adesea suma este limitată la una sau două sute de mii de ruble). În caz contrar, deponentului i se va oferi să vină a doua zi, se va pregăti suma necesară. Dacă în cerere deponentul a dorit să primească bani prin transfer bancar, banca agentului are trei zile lucrătoare pentru aceasta.

5 Concomitent cu banii, clientului i se înmânează o adeverință a sumei plătite/virat. Acest document este deosebit de important dacă depozitul dvs. depășește 1,4 milioane și intenționați să depuneți o cerere împotriva băncii fără licență în viitor.

În cazul în care compensația pentru depozit dintr-un motiv oarecare (care nu are legătură cu refuzul clientului) nu este plătită la timp, deponentul are dreptul de a se adresa justiției. Puteți solicita următoarele:

pierdere;
compensarea prejudiciului moral;
plata dobânzii pentru folosirea banilor altora din prima zi de întârziere.

Istoria din viață

Am avut un depozit de 200 de mii de ruble în memorabilul „Bank-T”. Știam că banca e proastă, dar au oferit o dobândă de neoprit (aproximativ 12,5%, chiar și la vremea aceea foarte mișto). Pe măsură ce timpul a trecut, am dedus dobânda pe cardul meu. Și apoi am văzut în Yandex că licența băncii a fost retrasă. Am intrat pe site-ul DIA - in prima linie a stirii era un mesaj despre termenele de numire a unei banci agent. Am așteptat câteva zile, m-am întors pe site - Sberbank a fost aleasă ca bancă agent. Nu s-au plătit depozite peste tot, lista sucursalelor a fost postată și pe site-ul DIA. În filiala care îmi era cea mai apropiată, departamentul care deservește clienții VIP ai Sber s-a ocupat de returnarea depozitelor. Dar era o coadă și acolo - nu de la bunicile bătălăuțe, dar era. Prima dată când am venit aici a fost doar să întreb. Au spus că nu au nevoie de altceva decât de pașaport. Potrivit acestuia, ei sparg starea conturilor. M-au găsit imediat în registru, au semnat cererea întocmită de manager - și gata, puteți merge la casierie. Nu m-am dus la casierie pentru că aveam un cont la Sberbank și am cerut să transfer bani la acesta. Transferul a venit instantaneu. Ceea ce a fost plăcut surprins, chiar și dobânda pentru ultima lună de serviciu a fost compensată. „Bank-T” a plătit dobândă în ultima zi a lunii, iar până pe 30 noiembrie nu a finalizat. M-am gândit că nu voi primi nimic în noiembrie sau maximul la rata „la cerere”, dar au plătit la rata obișnuită - alte 1.700 de ruble plus copeici în plus față de corpul depozitului.

Biroul DIA din Moscova la adresa: strada Vysotskogo, 4

Întrebări frecvente

Sunt asigurate toate tipurile de depozite bancare?

Nu, nu toate. Legea stabilește o listă clară a depozitelor, a căror compensare statul garantează:

la cerere și urgent;
pe conturile bancare de salarii, pensii și burse;
pe conturile IP (în băncile lipsite de licență după 1 ianuarie 2014).
pe conturi deținute de tutori și curatori, dar deschise minorilor sau incapabili (în băncile cărora li s-a retras licența după 23 decembrie 2014).
pe conturile speciale () deschise de persoane fizice pentru decontari la tranzactii imobiliare (in bancile care au ramas fara licenta dupa 2 aprilie 2015).

Și iată câteva produse bancare care nu intră în sistemul de asigurare a depozitelor:

Fonduri la depozitele avocaților, notarilor etc., dacă aceste conturi sunt deschise pentru activități profesionale.
Depozitele la purtător ale persoanelor fizice.
Fonduri transferate de persoane fizice către bănci pentru gestionarea încrederii.
Depozite deschise în sucursalele băncilor ruse din afara Federației Ruse (CER nu se aplică țărilor străine).
Depozite în monedă electronică.
Fonduri în conturi nominale și escrow (altele decât cele menționate mai sus).
Fonduri pe conturi de metal nealocate.

Dobânda la depozit este asigurată?

Da, sunt asigurați, dar numai dacă au fost adăugate la suma principală a depozitului înainte de începerea procedurii de faliment. Să ne uităm la câteva exemple pentru o mai bună înțelegere:

Exemplul #1

Ați plasat 100.000 de ruble într-un depozit timp de un an și acumulați dobândă la sfârșitul termenului. Să presupunem că după șase luni de la încheierea contractului, licența băncii a fost retrasă. Din moment ce banii tăi nu au rămas pe depozit de un an, înseamnă că nu ți-au fost acumulate dobânzi, ceea ce înseamnă că nu sunt supuși asigurării.

Exemplul #2

Ați plasat toate aceleași 100.000 de ruble pe depozit, pentru un an și dobândă la sfârșitul fiecărei luni. Şase luni mai târziu, licenţa băncii a fost retrasă. În acest caz, veți primi depozitul + dobânda timp de șase luni, așa cum au fost acumulate și datorită sumei depozitului în fiecare lună.

Conturile de card de debit sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor?

Asigurarea depozitului se aplică conturilor de card de debit, procedura de compensare pentru acestea este aceeași ca și pentru alte tipuri de depozite. Excepție fac cardurile bancare preplătite. Fondurile lor nu sunt asigurate.

Istoria din viață

La un moment dat aveam un card de plastic Svyaznoybank, mi l-am întins singur, pe el era o sumă de 15 tr „pentru o zi ploioasă”. Cumva, chiar înainte de Anul Nou, am auzit la radio că banca a închis în urmă cu o lună. La început am decis că „ascuița” a dispărut pentru totdeauna, dar totuși am intrat pe Internet să caut capete. Pe site-ul băncii, exista o instrucțiune de a solicita plăți către Sberbank - cu un pașaport. Cunoscând birocrația noastră, am luat toate documentele cu mine - originalul și copiile contractului cu banca și multe altele. Și în același timp numărul de cont al unui alt card pentru a transfera bani acolo dacă totul merge bine. Sucursala Sberbank pe care trebuia să o contactez era de cealaltă parte a orașului, dar am mers acolo cu bună-credință, gândindu-mă că cu greu mă vor ajuta la cel mai apropiat birou. M-au luat în 10 minute. Angajata a luat pașaportul și a completat ea însăși cererea. Am semnat. Angajata însăși a mers la casierie cu un cec și mi-a adus cei 15 mii. Totul a durat exact 20 de minute.

Când poate fi refuzată o plată?

Există doar trei motive pentru care nu vi se va plăti o rambursare a depozitului dvs.:

Registrul nu conține informații despre dvs. ca colaborator.
Ați furnizat documente executate incorect sau nu ați furnizat nicio hârtie.
Banca agentă nu a primit registrul deponenților de la DIA.

Banca agent este obligată să vă furnizeze o explicație scrisă a refuzului de a plăti indemnizația de asigurare.

Istoria din viață

Multă vreme au ales o bancă pentru a plasa bani acolo, pe care plănuiau să-i cheltuiască ulterior pentru cumpărarea unui apartament, dar deocamdată câștigă din dobândă. Asigurarea depozitelor a fost una dintre principalele condiții. Locuim în Samara, mi s-a părut cel mai convenabil să deschidem un depozit la Banca Volga-Kama. Din când în când veneau, reaprovizionau, luau declarații - totul era ca de obicei. Și apoi a existat un zvon că borcanul era un skiff. Trebuia doar să facem o contribuție la achiziționarea unui apartament, alarmați, am fugit la bancă. O coadă de un kilometru, desigur, nu au văzut banii, dar aproape cu forța au scos un extras de cont cu soldurile de cont marcate cu o bancă. Și s-au liniștit. Am așteptat o „scrisoare de fericire” de la DIA – și am căzut în șoc. Nu suntem listați! Dar avem o eliberare! Am scris o contracerere la Agentie, am atasat o copie, asteptam o decizie. A venit un răspuns de la DIA: nu ești în registru. Nici măcar nu m-am uitat la listă! Dacă nu ar fi fost deputatul Dumei de Stat și parchetul, nu ar fi primit nimic. Drept urmare, au plătit doar după 6 luni.

Ce să faci dacă nu ești în registrul deponenților?

Motivul pentru o astfel de situație neplăcută poate fi neglijența angajaților băncii (documente pierdute sau distruse din partea deponenților, angajații au fost concediați, nu există unde să căutați capete) sau așa-numitele „depozite în afara bilanțului” - când banii au fost preluați de la deponenți, dar nu au fost efectuate conform actelor, eliberarea de documente false către clienți. Ca urmare, aveți un acord în mâinile dvs., dar nu există informații în bancă că ați făcut o depunere. În consecință, atunci când solicitați compensație la banca agentului, veți primi un refuz. Acest lucru trebuia experimentat, de exemplu, de către deponenții Krossinvestbank, Miko-bank, Stella-bank, unde numărul de depozite „notebook” se apropia de 100%.

Buna ziua. Am citit cu atenție articolul tău, dar nu am găsit în el un răspuns la întrebarea mea.

Sunt client al sucursalei din Moscova a Băncii Talmenka, a cărei licență a fost retrasă la începutul anului. Am aplicat la DIA, am scris o declarație de dezacord la banca agentului, i-am atașat fotocopii după contractul de depozit și ordinul de primire în numerar.

Dar răspunsul m-a surprins cu adevărat. Pur si simplu nu am aparut in registrul de colaboratori! Cum este posibil acest lucru? Cum să te protejezi de astfel de situații în viitor? Am un depozit la Tinkoff Bank, poate că nici eu nu sunt în registru acolo?

Și ce ar trebui să fac acum? Căutați alți contribuitori eșuați? Mergi la tribunal?

Scrisoarea DIA nu aruncă nicio lumină asupra situației:

Sper că poți ajuta.

Michael, simpatizăm cu situația ta.

Ekaterina Morozova

Avocat Tinkoff Bank

Dacă clientul băncii nu este de acord cu valoarea compensației pentru depozite, procedura pentru acțiunile sale este prescrisă în paragrafe. 7-10 Art. 12 din legea asigurării depozitelor persoanelor fizice.

Situația în care informațiile despre depozitul clientului nu se află în registrul băncii nu este reglementată de lege. Dar în acest caz este logic să procedăm prin analogie. Dezacordul cu valoarea compensației este același cu dezacordul cu absența dvs. ca deponent în registrul bancar și cu faptul că aveți dreptul la o rambursare de 0 ruble.

Singura modalitate de a obține o rambursare a depozitului- efectuarea de modificări în registrul contribuabililor. Pentru a face acest lucru, victima sau reprezentantul său trebuie să trimită la DIA o cerere de înscriere în registrul contribuabililor. Toate documentele pe care le aveți trebuie să fie atașate cererii, care confirmă că ați avut un depozit la această bancă. Acestea includ extrase de cont, extrase de cont, SMS-uri de la bancă și așa mai departe.

Vă sfătuiesc să trimiteți copii ale documentelor certificate de notar la DIA. Păstrați originalele pentru tribunal.

DIA este obligată să înainteze cererea dumneavoastră către banca care și-a pierdut licența. Banca, la rândul ei, este obligată să ia în considerare cererea dumneavoastră în termen de 10 zile și, dacă este justificată, să-și corecteze registrul.

1,4

milioane de ruble - suma maximă a depozitului care trebuie rambursată de către DIA

Curtea.Întrucât ați primit deja un refuz de la DIA, vă sfătuiesc să mergeți în instanță și să introduceți o acțiune în justiție împotriva DIA și a băncii (reprezentată de administrația temporară) pentru a stabili componența și cuantumul cerințelor relevante, precum și a rambursare plătibilă pentru depozite. DIA și banca în acest caz vor acționa în calitate de copârâți, adică în declarația de creanță, solicitați băncii să vă înscrie în registru, iar DIA să plătească asigurarea. La această declarație de revendicare, atașați originalele tuturor documentelor care confirmă prezența unui depozit în bancă, precum și refuzul despăgubirii pe care DIA v-a transmis.

Aflați mai multe despre cum să trimiteți declarație de revendicare, citește articolele revistei Tinkoff:

Sincronizare.În conformitate cu art. 7 din legea asigurării depozitelor persoanelor fizice, aveți dreptul de a vă adresa la DIA din ziua producerii evenimentului asigurat și până în ziua încheierii procedurii falimentului. Dacă Banca Rusiei impune un moratoriu pentru satisfacerea creanțelor creditorilor, atunci până în ziua expirării moratoriului. Dacă ați depășit acest termen, puteți încerca să-l restabiliți pe motivele prevăzute de lege (clauza 2, articolul 10 din legea privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice). Termenul de a se adresa instanței de judecată este de 3 ani de la data producerii evenimentului asigurat.

depozite în alte bănci. Până la revocarea licenței, băncile nu țin un registru al deponenților. Băncile formează diverse registre pentru a lucra cu deponenții și pentru a face analize de portofoliu, dar aceste registre nu sunt destinate a fi transferate către DIA în cazul revocării licenței. Registrul pentru DIA se formează numai după producerea unui eveniment asigurat.

Prin urmare, nu veți putea verifica dacă vă aflați în registrul DIA la vreo altă bancă operațională, în ciuda faptului că aveți depozite.

Pentru a vă proteja de astfel de situații pe viitor, vă sfătuiesc să păstrați toate documentele bancare până la sfârșitul termenului de depozit. Nu aruncați extrasele de cont, nu ștergeți SMS-urile de la bancă de pe telefon - toate acestea vă pot fi utile. Astfel de documente joacă un rol cheie atunci când se ia în considerare includerea unui contributor în registru.

Dacă aveți o întrebare despre finanțele personale, cumpărături scumpe sau bugetul familiei, scrieți: [email protected] Vom răspunde la cele mai interesante întrebări din revistă.

Marea majoritate a cetățenilor habar n-au cum funcționează sistemul de asigurare a depozitelor (DIS), despre DIA și, de asemenea, nu știu despre toate nuanțele legate de această activitate.

Draga cititorule! Articolele noastre vorbesc despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este unic.

Dacă vrei să știi cum să vă rezolvați exact problema - contactați formularul de consultant online din dreapta sau sunați telefonic.

Este rapid și gratuit!

DIA este o organizație de stat al cărei scop este protejarea fondurilor populației din instituțiile de credit. În caz de insolvență bancară, banii aflați în depozit sunt returnați clienților.

Cum este organizat CER-ul?

DIS este un sistem de protecție a finanțelor deținute la depozitele persoanelor fizice prin asigurarea acestora.

Partidele CER:

Beneficiarii sunt deponenții care plasează economii în conturi bancare.
Asiguratorul este DIA.
Băncile care au licență și, în consecință, au un acord cu agenția, sunt participanți la DIS și asigurători.
Banca Rusiei este un organism autorizat să exercite controlul asupra activităților DIA.
Guvernul Federației Ruse controlează activitățile sistemului de asigurare a depozitelor, participând activ la acest sistem.

În cazul în care vine momentul producerii unui eveniment asigurat, DIA se obligă să garanteze plata economiilor oamenilor, indiferent de amploarea și numărul de astfel de cazuri în general.

Principii de funcționare a CER

În primul rând, toate băncile care asigură menținerea conturilor persoanelor fizice în activitățile lor trebuie să fie participante la DIS. Băncile, pentru a participa la CER, trebuie să aibă stabilitate Financiară, în acest sens, Banca Centrală a Federației Ruse efectuează un audit al băncilor.

Băncile participante se angajează:

Plătește primele de asigurare către Fondul CER, se aplică penalități pentru întârzierea plăților.
Notificați deschis clienții despre CER-uri, despre suma și procedura de plată în caz de lichidare.
Să aibă o listă de obligații față de deținătorii de depozite, precum și să îndeplinească alte cerințe care sunt prevăzute de lege.
Despăgubirile pentru evenimentele asigurate sunt supuse anumitor restricții.
Plățile trebuie efectuate într-o perioadă scurtă de timp.

Lista depozitelor neprotejate și a depozitelor care fac obiectul asigurării

Doar băncile autorizate pot asigura depozitele. O listă a acestor bănci este disponibilă pe site-ul oficial al DIA. Trebuie să știi dacă să ai încredere în banca în care clientul a decis să deschidă un depozit. La urma urmei, în cazul lichidării, banca dubioasă nu va rambursa fondurile.

Majoritatea depozitelor sunt asigurate de DIA, dar există și o listă care indică cele care rămân neprotejate.

Următoarele investiții sunt acoperite de asigurare:

Economii rămase pentru o anumită perioadă și cu dobândă.
Conturi curente.
Depozit la vedere.
Conturi de card bancar.
Conturi speciale deschise de antreprenori care nu au fost acoperiți anterior de plăți de asigurare.
Fonduri ale pupililor pe conturile curatorilor și tutorilor.
Bani în conturi escrow.

Dar există o listă de depozite care nu sunt protejate de posibile riscuri, printre care:

Depozite la purtător (certificate de economii).
(OMS) - conturi pe care se țin metalele prețioase.
Depozite la purtător.
Fonduri în conturi de portofel electronic.
Depozite care sunt disponibile în sucursalele băncilor din Rusia, dar care sunt situate în străinătate.
Fonduri în managementul fiduciar al băncii.
Conturi individuale deschise de antreprenori înainte de 2014.
Conturile de specialitate ale notarilor.

Asigurare individuala de depozit

Inițial, asigurarea de acest fel a apărut în America, iar apoi acest sistem a fost introdus în multe țări, inclusiv în Rusia, unde DIA și-a început activitatea în 2004.

Datorită deducerilor sistematice de la băncile membre DIS, fondul de asigurări este completat.
Anterior, suma care era supusă asigurării avea o limită de 700 de mii de ruble, dar acum această valoare s-a dublat, ridicându-se la 1,4 milioane de ruble. Aceasta este suma care este asigurată în prezent. Suma acestor fonduri este garantată a fi returnată cetățenilor.

In cazul in care bancile nu isi indeplinesc obligatiile, clientul are dreptul sa-si primeasca fondurile, tinand cont de dobanda acumulata.

limitele CER

Aceste restrictii constau in faptul ca nu toate economiile intra sub incidenta Legii Asigurarilor, existand acelea care sunt neprotejate in situatia in care banca nu isi mai poate desfasura activitatile din orice motiv. Acest lucru se aplică și sumei maxime de acoperire a depozitelor - 1,4 milioane de ruble. Mai simplu spus, mai mult decât această valoare nu poate fi plătită clienților băncii la apariția evenimentelor asigurate.

Taxe de revocare a licenței

Atunci când o licență este revocată din cauza formării de CER-uri în țară, clienții au garantat că își vor primi resursele financiare, care sunt disponibile pe depozite în bănci.

Acest lucru este necesar pentru a oferi protecție deponenților obișnuiți, crescând astfel nivelul de încredere a clienților în bănci. Plățile se fac de către DIA.

Lichidarea organizațiilor de credit insolvente

Procedura de lichidare a unei organizații de credit insolvabile și a falimentului se desfășoară în cazul imposibilității îndeplinirii ulterioare a obligațiilor financiare față de creditori, precum și a plăților fiscale și a altor plăți obligatorii.

O organizație de credit este recunoscută ca fiind în imposibilitatea de a-și continua activitățile dacă nu își îndeplinește obligațiile financiare într-o perioadă de până la două săptămâni de la momentul apariției acestora.

O trăsătură caracteristică a procedurii de faliment este participarea directă la acest proces a autorității de reglementare, adică a Băncii Centrale a Rusiei.

Sanatie

Reorganizarea, sau altfel redresarea băncilor, este necesară pentru a preveni falimentul. Numai în cazul în care este posibilă evitarea falimentului, această procedură va fi considerată finalizată cu succes.

Motivele care dau dreptul de a conduce procedura:

Nerespectarea standardelor de adecvare a capitalului stabilite de Banca Rusiei.
Neîndeplinirea repetată a obligațiilor bănești față de creditori în ultimele șase luni, neplata plăților din cauza lipsei de fonduri în termen de trei zile de la momentul în care trebuie efectuate plăți.
Riscul de pierdere a solvabilității instituției de credit a depășit 10% procentual.
Se constată o scădere a valorii absolute a capitalului cu peste 20% în comparație cu valoarea maximă atinsă în ultimul an.
Valoarea capitalului pentru luna de raportare a fost mai mică decât mărimea capitalului autorizat.

Reorganizarea băncii presupune următoarele măsuri frecvent utilizate

Acordarea de asistență financiară băncii de către participanții săi sau alte persoane.
Modificarea structurii activelor și pasivelor băncii.
Achiziția de acțiuni de către DIA sau asistența financiară acordată investitorilor care achiziționează acțiuni în valoare de cel puțin 75%.
Efectuarea modificărilor în structura organizatorică a băncii.

Procesul de plată a asigurărilor

În caz de lichidare, DIA preia rambursarea fondurilor către clienții băncii. Într-o astfel de bancă este numit un management interimar.

În termen de două săptămâni de la data revocării licenței, agenția de asigurare a depozitelor alege unde vor fi efectuate plățile. Clientul trebuie să contacteze banca DIA selectată cu o listă specifică de documente.

Acesta include următoarele documente:

O cerere de plată a unui depozit, completată într-un formular special.
Act de identitate (pașaport). În cazul modificării datelor pașaportului, sunt necesare documente justificative.
Dacă banii din depozit vor fi primiți de altcineva, atunci este necesară și o împuternicire notarială.

După depunerea unei cereri cu toate documentele necesare în termen de 3 zile, clientul are dreptul de a primi rambursarea depozitului, dar trebuie să treacă 14 zile de la data lichidării organizației. Deponenții au dreptul de a-și primi imediat fondurile integrale, dacă acestea nu depășesc 1,4 milioane de ruble. Depozitele pot fi în diferite valute.

În cazul în care suma depozitului a fost mai mare, clientul, după primirea randamentului garantat al depozitului, întocmește o creanță suplimentară pentru restul sumei, care poate fi plătită în perioada până la încheierea lichidării complete a depozitului. bancă. Acest proces poate fi extins pe mai mulți ani.

FD trebuie să întocmească o listă cu proprietățile instituției de credit și să vândă proprietatea. Abia după aceea, clienții băncii vor primi fonduri care depășesc limita stabilită. După ce agentul a efectuat plățile, acesta dă un certificat de primire a despăgubirii.

Acțiuni în caz de absență în listele pentru compensare

Pot apărea situații când clienții care au un depozit la o bancă nu sunt incluși în listele pentru compensare. Acest lucru se poate întâmpla, de exemplu, dacă un deponent a deschis un depozit cu câteva zile înainte ca licența să fie revocată de la bancă.

În acest caz, clientul trebuie să aplice direct la DIA cu o aplicație sau anumite organizații de credit. Pe langa cerere este necesara prezentarea unui acord incheiat cu banca si ordine de credit. După aceea, Agenția trebuie să verifice și să facă corecturi în registru. După verificare, DIA dă un răspuns scris solicitantului. Se poate și ca DIA să refuze, caz în care este necesar să se adreseze instanței.

Dacă clientul nu este de acord cu suma plătită, atunci este necesar să se procedeze conform aceleiași scheme.

DIA verifică la Samara Fia-bank, Saratov Econombank și Moscow Russtroybank, a declarat pentru Vedomosti un finanțator care știe acest lucru de la apropiați corporației de stat și a fost confirmat de o persoană care cunoaște detaliile acestor verificări. Agenția studiază situația financiară a băncilor, activele acestora și proporționalitatea pasivelor pentru a înțelege dacă acestea pot fi igienizate, clarifică unul dintre interlocutorii lui Vedomosți.

Cea mai mare dintre cele trei, Russtroybank (locul 113 ca active, conform Interfax-CEA), are probleme de lichiditate. La sfârșitul lunii octombrie, agenția RAEX și-a retrogradat ratingul de la B la C („default, default”) din cauza neîndeplinirii „ unei părți din obligațiile fonduri împrumutate creditorilor privați și corporativi timp de cinci zile lucrătoare sau mai mult. Potrivit analistului RAEX Stanislav Volkov, banca avea o pernă de lichiditate slabă, care s-a încheiat rapid după o ieșire masivă de fonduri: Russtroybank a investit în Proiecte de construcții din care este greu să retragi bani rapid.

Acest lucru nu este clar din declarațiile băncii: de la 1 octombrie, aceasta nu a încălcat cerințele de lichiditate. De la 1 octombrie, avea aproape 22 de miliarde de ruble. fondurile persoanelor fizice, în septembrie au crescut cu 186 milioane.Adevărat, 250 milioane ruble. alte organizații de credit au fost luate de la bancă.

Angajații Băncii Centrale efectuează o inspecție programată, care a început la sfârșitul lunii septembrie, a declarat avocatul Russtroybank Boris Fedosimov, care ar putea duce la selectarea unei bănci sanatoriu care să poată ajuta banca și deponenții săi. Nu a spus dacă angajații DIA sunt implicați în audit.

Fia-bank (locul 176) în august a încălcat cerințele de capital timp de opt zile, rezultă din raportarea sa de la 1 septembrie. Rata de adecvare a capitalului (S1) a scăzut în aceste zile la 9,38% cu un minim de 10%. Ratele de adecvare pentru capitalul de bază (N1.1) și de bază (N1.2) au scăzut la 4,65%, în timp ce minimul a permis 5 și 6%. În septembrie, Fia-Bank a încetat să încalce reglementările. Banca a depășit standardele pentru câteva zile la rând din cauza formării rezervelor, spune Karina Artemyeva, analist la Agenția Națională de Rating (NRA, ratingul băncii). Din declarațiile băncii rezultă că în septembrie a majorat rezervele pentru împrumuturi către companii cu 22% (215,4 milioane ruble) și cu încă 115 milioane ruble. - in octombrie. Fia-Bank a avut un ordin de la Banca Centrală de a crea rezerve suplimentare într-un timp foarte scurt, știe contrapartea sa.

ANR a retrogradat Fia-Bank la BBB- în octombrie din cauza „creșterii rezervelor, presiunii crescute din partea rezervelor și scăderii capacității acționarului principal de a oferi asistență băncii”. ANR a atras atenția asupra „soldurilor semnificative din contul de contabilizare a creanțelor de dobânzi, care, excluzând rezervele deja formate, depășesc 1 miliard de ruble. (mai mult de 40% din capital), în timp ce calitatea debitorilor cărora li se iau în considerare cea mai mare parte a acestor cerințe este evaluată ca fiind scăzută.” Banca a luat în calcul drept venit dobânda la împrumuturile unui număr de debitori, pe care le-a clasificat în categoriile de calitate I și II, deși de fapt nu a primit aceste dobânzi, contrapartea ei știe: astfel de câștiguri asigurau aproximativ o treime din dobânzile băncii. venituri din dobânzi, fără ele banca ar fi neprofitabilă. De la 1 octombrie, depozitele persoanelor fizice în bancă se ridicau la 15,7 miliarde de ruble.

Fia-Bank efectuează o inspecție programată a Băncii Centrale, nu interferează cu activitatea băncii - toate operațiunile se desfășoară în modul normal, potrivit unui răspuns către Vedomosti și. despre. Președintele CA al Fia-Bank Roman Buzaev. El nu a spus dacă angajații DIA participă la audit.

Econombank (al 214-lea) a suferit de pe urma operațiunilor cu valori mobiliare spune Volkov. În iulie, RAEX și-a retrogradat ratingul la B+ din cauza „creantelor cu un nivel scăzut de provizioane create asupra acestora”. O parte din creanțele asupra acțiunilor în valoare de 2,7 miliarde de ruble. banca a transferat cu o plată amânată, debitorii s-au schimbat, spune Volkov, menționând că capitalul social al băncii este mic - 1,66 miliarde de ruble. Persoanele fizice au păstrat 10,5 miliarde de ruble în bancă.

„Poziția financiară a Econombank nu a suferit modificări drastice și, în consecință, nu a necesitat intervenția DIA și a Băncii Centrale. Auditul DIA a avut loc în bancă pe probleme de asigurare a depozitelor în luna octombrie, în urma căruia băncii i s-a acordat un rating de calitate ridicat. Inspecția Băncii Centrale este programată și se desfășoară conform unui program stabilit anterior din 30 septembrie”, a spus un reprezentant al băncii.

DIA nu poate verifica în mod independent băncile, cecurile sunt întotdeauna autorizate de Banca Centrală, spune partenerul Tertychny Law Ivan Tertychny. Autoritatea de reglementare invită DIA să participe la inspecțiile băncilor cu privire la aspecte legate de mărimea și structura obligațiilor acestora față de deponenți, completitudinea și corectitudinea plății primelor de asigurare. Scopul DIA în timpul verificării este de a afla dacă banca a calculat corect suma depozitelor asigurate și dacă este posibilă întocmirea promptă a unui registru al obligațiilor față de deponenți. Dacă Banca Centrală descoperă că banii deponenților au fost retrase din bancă, atunci Banca Centrală decide să reorganizeze sau să retragă licența.

Reprezentanții Băncii Centrale și ai DIA nu au răspuns la întrebările lui Vedomosți.

Din "Oraș" nu lăsați afară

Moscow Bank Gorod (locul 180 în clasamentul Interfax-CEA) „se confruntă cu o lipsă de lichiditate” din cauza „o ieșire semnificativă de depozite care a avut loc în ultimele două săptămâni”. „Ca urmare, banca are operațiuni de decontare semnificativ limitate pentru toate conturile și depozitele”, a spus banca. Consiliul de Administrație a adoptat deja un program de redresare financiară, care include reducerea costurilor, portofoliul de credite, precum și atragerea unui depozit subordonat, a spus banca.